网络小额贷款业务管理暂行办法 （征求意见稿）
2020年11月11日，中国银保监会和中国人民银行共同公开征求网络小额贷款业务管理暂行办法 （征求意见稿）。这次管理办法让人欢喜让人优。
不管金融衍生产品有多复杂，金融资本收益=利润*杠杆，这是最基础逻辑。
之前中国最高法院用4倍LPR限制了民间借贷利率上限，4倍LPR限制了单笔交易利息，也就卡主了单笔交易利润。
网络小额贷款业务管理暂行办法最核心的是规定通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。这就限制了杠杆。这一点很重要，之前蚂蚁金服从10亿发展上千亿，玩的就是资产证券化产品ABS杠杆。当时由于监管漏洞，没有限制杠杆次数，因此蚂蚁金融才蛇吞象，通过多次ABS杠杆，发展为千亿级资金规模。新规4倍杠杆限制也就是打破了其他公司无限杠杆的幻想。这也告诉背后华尔街资本，中国金融监管不允许金融行业野蛮生长；中国要把资本引入实体经济；中国看穿了2008年美国华尔街次贷危机的本质，中国要从监管源头上扼杀金融系统风险。
这次新规当然还有很多新内容，简而言之就是严格小贷公司准入条件，不允许不符合资质公司放贷。
另外还规定小贷公司严格遵守国际反洗钱条例。大银行，持牌照金融公司和少数金融大公司才有反洗钱部门，实际上很多中小公司并没有反洗钱这个环节。
当然这次新规知识征求意见稿，监管还需要听取下面意见，实施也需要一定时间。相关金融小贷公司还有一段时间准备。
根据作者多年消费金融行业经验，监管和金融公司还有很多问题需要沟通。例如蚂蚁金服依靠大数据和机器学习模型自动审批贷款，这需要大量成本。首先人力成本非常高，公司聘请的都是国内或国际知名专家，大数据无非就是从多个数据公司购买然后整合，大数据收集和整合也需要大量成本。4倍LPR和低杠杆让诸多金融信贷公司利润大幅降低。如何找到一个最佳平衡点是关键，毕竟监管要考虑社会稳定，人民长治久安。至今现金贷野蛮生长造成大量次贷，裸贷，轻生，辍学事件，不利于社会稳定和实体经济发展。
当然马云在上海滩说的机器学习自动审批贷款模型也不适神秘的事，想弄清其中奥秘，可以收看我的：
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《python金融风控评分卡模型和数据分析微专业课》
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网络小额贷款业务管理暂行办法
（征求意见稿）
第一章 总则
第一条 【制订目的及依据】为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国公司登记管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条 【基本定义】本办法所称网络小额贷款业务，是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。
小额贷款公司经营网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院
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