2022年大公司重疾险对比分析，哪款更值得买？（人保i无忧/平安盛世福尊悦/国寿福盛典版/太平洋金典人生）

2、太平洋金典人生——保障丰富

相比国寿、平安，太平洋的名气好像要弱一些，但妥妥的也是大公司，注册资本84.2亿，截至2020年末，公司在全国已有超过2800家分支机构；所以太平洋的实力自然也是名列前茅。

然后，我们再来看“金典人生”的优劣势。

产品优势：

① 自带特疾额外赔： 针对20种成人特定重大疾病，可额外赔付100%基本保额；

② 自带前症保障：比轻症还轻的疾病也能赔付，赔付10%保额，早发现早治疗；

③ 可附加重疾多次赔：首次确诊重疾理赔后，最多可再赔付 4 次，间隔期 1 年，每次赔付100%。

注意事项：

① 轻症保障差：赔付比例只有20%，相比市面上很多产品轻症赔付比例30%，毫无优势；而且要想轻症豁免后续保费，还得另外附加豁免责任。

② 没有中症保障：中症介于重疾和轻症之间，如果没有中症保障，那达不到重疾的赔付标准，可能都将按轻症来赔付，赔到手的钱会变少。

③ 缴费压力大：这款产品最长的缴费年限为19年，会大大提高缴费压力；比如30岁买50万保额，重疾+轻症+身故，每年就需要1.5万左右。

购买建议：看重重疾保障，同时偏爱太平洋品牌，可以考虑。

3、平安人寿盛世福尊悦——运动涨保额

平安人寿可以说是家喻户晓了，就算不了解保险，也一定知道平安。

自从当家产品平安福停售后，平安的代表产品就成了盛世福，差距不大，换个马甲继续卖。

产品优势：

① 运动涨保额（重疾+身故）

1） 保单前两年，运动达标（每天5000步/10000步，每月至少25天），重疾、身故保额最高可额外增加10%；

2） 70岁前，每理赔过一次轻症，重疾和身故保额相应增加10%，最高可增加60%;

3） 70岁前，理赔过中症，重疾和身故保额相应增加20%。

② 自带高费用特定重疾额外赔：首次确诊15种高费用特定疾病中的一种，额外赔付50%保额，买50万能赔75万。

注意事项：

① 轻症/中症赔付比例低：轻症只能赔付20%，市面上大多产品是30%；中症只能赔付50%，市面上大多产品为60%。

购买建议：预算充足，信赖平安大品牌，可以考虑。

4、太平人寿福禄御禧——重疾保额高

首先，我们要知道太平和太平洋是两家不同的保险公司，我们不要搞混了。

太平人寿成立于1982年，注册资本252.6亿元，同样是世界五百强之一。

公司牛逼哄哄，我们再来看他家的代表产品“福禄御禧”怎么样？

产品优势：

① 重疾赔付保额高：可以附加重疾额外赔，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%；买50万，在71岁前可以一直赔到75万。

② 可选重疾多次赔：福禄御禧的重疾责任分6组赔6次，每间隔1年，就能再次赔付其它组的疾病。

注意事项：

① 重疾分组不合理：恶性肿瘤没有单独分组，而是和另外3种疾病分到了同一组；恶性肿瘤作为最高发的疾病，一旦发生理赔，另外3种疾病就不能再进行赔付。

② 轻症赔付比例略低：轻症虽然能赔6次，但每次的赔付比例只有25%，相比主流产品的30%，还是有一定的差距；如果购买50万保额，轻症保额就会差出2.5万，都是真金白银啊。

购买建议：预算充足，想要重疾保额赔的更多的朋友可以考虑。

至于人寿、友邦、泰康、新华、阳光的几款产品，没有特别亮眼的保障，大师兄就不一 一展开叙述了，如果大家有想详细了解的，也可以直接问询大师兄。

最后，针对大公司产品，大师兄做个总结：

如果追求保障全面，且价格便宜：可以优先选择人保寿险的i无忧，自带重疾额外赔，保单前10年多赔50%；另外可以自由附加轻中症，以及灵活选择保至70岁还是终身。

如果看重重疾保障：可以考虑太平人寿的福禄御禧，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%。

如果预算充足、追求大品牌：大家也可以在平安、人寿、友邦等自己信赖的公司中找寻自己想要的产品。

总而言之，大公司虽然名气大，分支机构也多，但我们也要明白，大品牌意味着价格不便宜，所以，我们首先要做的就是接受它的“价格”。

当然了，如果不唯“品牌论”，更关注于产品本身，则会有更多高性价比的产品供我们选择；为此，大师兄也筛选了目前市场上比较火热的 6 款网红重疾险产品，供大家了解。

二、众多网红重疾险，哪款更值得买？

网红重疾险的销售渠道一般在线上，方便快捷，产品选择多，价格也透明。

其次，在保障责任上，线上保险更是推陈出新，给了我们多样化的选择空间。

那么，以下 6 款网红重疾险哪款更值得买？我们一起来看：

1、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽系列一向是网红产品，最近一次的升级也是诚意满满，我们来看看它的优劣势。

产品优势：

① 重疾/中症赔付比例高：60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。

② 同种重疾能赔两次：超级玛丽6号可选第二次重疾保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。

③ 保终身性价比高：30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，60岁前可以赔100万，而保费只要六七千，物超所值。

注意事项：

① 部分地区有保额限制：比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额；如果你在这些地区，并且想买高保额，可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。

② 交费时间有限制：如果保到70岁，最长交费时间是20年，缴费压力会变大。

购买建议：超级玛丽6号保障充足，赔付比例高，价格便宜，尤其是保终身的时候；所以，建议大家保终身时首选。

2、 达尔文6号——保70岁首选

达尔文系列同样是重疾险中的网红之一，与超级玛丽可谓是绝代双骄。

达尔文6号好在哪，我们一起来看：

产品优势：

① 可选60岁前首次重疾翻倍赔：投保前5年，得重疾额外赔80%保额；投保满5年至60岁前，患重疾额外赔100%保额，比如买50万就能赔100万。

② 自带重疾二次赔：60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，最高可赔付100%的基本保额。

③ 可选癌症不限次赔付：附加这项责任后，癌症是不限次数的，不过第二次以上的癌症只保新发和转移。

④ 保70岁价格便宜：附加60岁前额外赔，自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右，可以说是相当划算了。

注意事项：

① 癌症多次赔或心脑血管二次赔只能二选一：两项保障不能同时附加，只能附加其一；从过往理赔经验来看，癌症的复发和转移率更高，所以大家预算充足的情况下可以优先附加癌症多次赔。

② 部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。

购买建议：附加60岁前额外赔，买50万能赔100万；60岁前第二次重疾最高还能赔50万；所以，建议大家预算有限想保到70岁的话，重点考虑这款产品。

3、招商仁和疾走豹1号——赔付比例高

招商仁和出了款成人重疾险“疾走豹1号”，依然亮点满满，一起来看；

产品优势：

① 自带11种特定重疾额外赔：同种疾病，先发生轻症，后恶化成重疾，重疾保额可以多赔30%；比如说，先发生轻度脑中风后遗症，1年内又恶化成重度脑中风后遗症，满足这样的情况就能额外赔付。

② 自带老年特疾护理津贴：60岁后确诊老年特定疾病且长期处于护理状态，每月赔付0.5%基本保额，最高可额外赔付赔付30%的基本保额。

③ 运动涨保额，最高涨25%：在保单前5年，每年运动达标，第二年就涨5%保额，最高可涨25%；达标条件如下：

• 每日10000步，或每日7000步且卡路里达450千卡；
• 每个保单年度内，累计至少240天运动达标。

④ 可选疾病关爱金，终身都能额外赔：60岁前，首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔80%、30%、15%；60岁后首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔35%、20%、10%；可谓是史上最强。

注意事项：

① 只能保终身：不够灵活，对于预算有限的朋友来说，不那么友好。

② 部分地区有最高保额限制：比如东三省（黑吉辽）、内蒙古的朋友，保额最高只能买到40万。

购买建议：认真分析完这款产品后，大师兄觉得这款产品的赔付比例就是变态般的存在；运动能涨保额，特定重疾满足条件还能额外赔，最变态的是疾病关爱金可以终身额外赔。

大师兄计算了下，如果条件都符合的话，这款产品重疾险保额最高可赔付：基本保额+运动奖励+特疾额外赔+疾病关爱金=100%+25%+30%+80%=235%。

也就是买50万，最高能赔到117.5万。

所以，如果你想赔到更多钱，重点可以考虑疾走豹1号；不过，相应的，保费也会贵一些。

4、超越1号、无忧人生2022、健康福

超越1号：优势在于“核保条件宽松”，肺结节、乳腺结节、乙肝、高血压、甲状腺癌等都有机会承保，非常适合身体有异常的朋友购买；不过要注意的一点是，这款产品捆绑身故责任，保费会略贵。

无忧人生2022：主要有两大优势，一是能购买纯重疾保障，30岁买50万，保到70岁每年只要两千多块，非常适合用来加保；二是可买保额高，最高能买到90万。

健康福：健康福是支付宝平台上销售的一款产品，保障中规中矩，没有太亮眼的保障，也没有较差的保障，信赖支付宝这一平台的朋友，可以当做参考。

最后，针对网红重疾险，我们来做个总结：

如果预算有限，想保到70岁：可以优先选择达尔文6号，60岁前，重疾保额最高能多赔100%，而且自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右。

如果预算充足，想直接保终身：超级玛丽6号性价比是最高的，30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，保费只要六七千。

如果想要保额赔的更多：那非疾走豹1号莫属了，终身都能额外赔，而且运动还能涨保额；满足全部条件的话，重疾保额最高可赔235%，买50万，也就能赔117.5万。

总的来说，线上的产品整体来说保障更好，身故责任自由可选，众多产品还可附加保额额外赔，也能灵活选择保至70岁或终身。

保费也更便宜，均价五六千就能买到不错的保障，是大公司的一半；所以，也更适合我们普通家庭去选择。

三、线上、线下，价格差距为什么这么大？

从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。

为什么线上比线下贵出那么多？

首先，我们要知道保险是怎么定价的。 一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；

但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。

不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：

1、预定发生率——往出赔的钱

买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。

保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。

预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。

2、预定利率——保费产生的利息

我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。

在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；

这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。

目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。

3、预定费用率——运营费用

除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。

预定费用率越高，保费就越贵。

这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。

另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。

所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。

写在最后

对于买保险这件事，自20世纪以来，就分两大派系：

一边是“买保险就买大公司”的品牌派，另一边是“买保险就买保障”的性价比派；

总之，不管怎么选，其实都有它的道理；

不过我们要明白的一点是：“买保险就是买合同”，不管是大公司还是小公司，该赔的一定跑不掉，再说后面还有银保监会为我们撑腰。

所以，不用盲目追求价格，也不能一味的唯品牌论；说到底，还是要把重心放在产品自身的保障上。

保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

如果上面的内容没有解决你的问题，都可以随时来找我，我一定知无不言，尽我所能帮你解答：）

看官，还有这些精品内容，可以阅读学习哦：

50/60/70岁老人怎么买保险？全网最详细投保教学看这一篇就够了！（附最新产品推荐）

买百万医疗险看这篇就够了：百万医疗险测评，选出了2021年TOP性价比的5款

重疾险怎么买？2021年全网超全保险选购指南+7月重疾险推荐！

定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）

理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）

买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？