年收入20万的家庭,如何配置保险(附:家庭投保案例)
家庭保障方案的几条黄金公式:
1、 家庭保费预算是年收入的10%
单经济支柱:2个人的收入差距超过50%,三分之二的预算要放在经济支柱上面,剩下的解决配偶和孩子的问题;
双经济支柱:2个人的收入差距在50%以下,2个大人的预算要占到四分之三,给孩子最多留四分之一,甚至是五分之一。
2、 定寿保额必须是收入的10倍
经济支柱定寿险的保额必须是收入的10倍,非经济支柱的定寿险保额可以做到5倍。
3、 重疾保额是收入的3-5倍
重疾的作用主要在于失能收入补偿,赚钱多是在退休前,从保险的意义来说,只有你在有收入的情况下做收入失能补偿才是有必要的。重疾险保的最大意义时间就是在退休前。
4、 意外险除了职业外,基本没什么限制,人人都需要一份。
小孩最好买带意外医疗的,可以弥补小额的住院风险。
5、 高免赔额的百万医疗险很有必要。
百万医疗比的不是价格,而是续保和报销范围。
以上是可复制的部分,不可复制的那就是健康带来的不确定性。
我们都知道了,理赔最大的两个问题,一是不清楚自己买的保险是什么,二是健康告知不到位。健康跟核保有着莫大的关系,每个人的身体状况或是每个家庭的健康状况都是一个独立的个案,不是一个固定方案可以解决的,一旦影响到核保,建议找专业的人进行专业的投保指导。
举例说明:爸爸(李先生)35岁,IT工程师,年收入15万元;妈妈(刘女士)35岁,会计,年收入5万元;男宝宝(小李)3岁;房贷每年支出3万,孩子每年支出2万;
需求分析:爸爸收入远高于妈妈收入,典型的单支柱家庭,爸爸出险对家庭影响更大,家庭年收入20万,可以拿出1.5万-2万购买家庭保险保障配置,同时爸爸要占到保险保费的三分之二,即1万-1.3万之间。剩余给妈妈和孩子配置。
爸爸重疾可以配置50万,寿险配置100万左右,同时搭配百万医疗+意外险;
妈妈可以配置重疾险35万,寿险配置50万左右,同时搭配百万医疗+意外险;
宝宝可以配置少儿重疾50万,百万医疗+意外险;
这样家庭成员出现重大疾病以及一些意外发生和身故的情况下,虽然情感上会难以接受,但是经济方面不会改变很大,造成生活的极大困难,具体方案如下(方案仅供参考,如有雷同,纯属巧合):爸爸+妈妈+宝宝一共18324元/年,同时无论是寿险、重疾险、医疗险、意外险都有全方面的保障,随着时间流逝,爸爸妈妈的收入增加,可以适当增加终身寿险+终身重疾险的配置。