赚钱一阵子，花钱一辈子，如何拥有终身现金流？
理财就是理人生，我们的财务规划一定要以规划人生为前提，以终为始的做安排。
搞定了财务，就搞定了生活的方方面面。
我们来看这一张人生周期图。
0-25岁：受教育期/无能期，没有收入来源，以支出为主；
25-55岁：创造期/奋斗期，是财富积累的主要阶段；
55-100岁：无力期/养老期，以支出为主。
红色的线是支出险，绿色是收入，所以赚钱一阵子，花钱一辈子。
终身都在花钱，但是创富期只有短短30年，结婚前还可以关注吃喝玩乐，等到结婚后，面对的事情，开支会越来越多。
所以这一生，我们不仅要把自己过好，是对自己的责任，还要赡养父母，养育孩子，这是对父母和孩子的责任，或者可以看作是我们人生的债务。
0-22岁，在求学期，父母要给孩子准备教育金，学区资源，良好的家庭文化；
22-55岁，创富期，我们的财富蓄水池不断增加，要求我们有持续的竞争力，健康的身体，才能有稳定的现金流。
55-100岁，养老期，依靠我们年轻时积累的养老金，赡养自己的父母，同时要储备探望父母和照顾他们的时间。
我们拼搏的意义就是为了幸福生活，希望可以行万里路，想去哪里浪就去哪里浪；
希望老有所养，病有所医，希望家庭安居乐业，实现自己的理想，过安定的生活。
怎么能在这短短的30年安排出我们这一辈子三代人的开支呢？
那就必须要做好财务规划，因为这是我们一定要花的钱。
在没有任何意外的情况下，我们的财富蓄水池慢慢积累，越来越多，生活也会越来越好。
理想是丰满的，但现实是骨感的。
我们人生中是有各种各样的风险存在的，例如：
意外伤害，投资失败，通货膨胀，政策，钱被人借走，大病医疗，婚姻风险，企业经营风险等。
在人生这么多不确定性的情况下，风险又是时刻有可能发生的情况下，那么怎样对冲风险呢？
意外如何对冲？
投资失败如何对冲？
通货膨胀如何对冲？
外债如何对冲？
大病医疗如何对冲？
高额税负如何对冲？
婚姻风险如何对冲？
企业经营风险如何对冲？
这些统称为“生涯风险”，所谓风险管理，并不仅仅是买保险，保险只是转嫁风险的工具之一，但不是所有防范风险的手段。
理财就是理一生的现金流和风险管理。做好风险对冲的策略，人生就能做到高枕无忧。
始终要记住，不做风险管理，就做危机处理。
拿这次疫情来说，是任何人都没有预料到的，那些做了风险保障的家庭和没有风险保障的家庭，面对疫情的态度，是完全不同的。
例如我给家人准备了充足的保障，我不会害怕，因为做到了未雨绸缪，这是对我自己和父母的责任。
著名经济学家薛兆丰教授在《奇葩说》节目中展示过一张PPT。解释了人生的三种模式：平平淡淡，少年得志以及大器晚成；
从而引出“知道死亡时间的好处是可以更合理的安排时间”这个观点。
薛教授说，《利息理论》的作者经济学家欧文·费雪有一个金句：投资是时间维度上的平衡消费。
每一个人追求的，不是今天的消费最大化，也不是明天的消费最大化。我们要追求的，是我们终身每一个时间点的收入之和最大化。
所以我们必须要有时间的观念。不同的职业、不同的生活方式，就会出现不同的收入节奏。
PPT纵轴代表的是收入，横轴代表的是年龄。
蓝色那条代表平平淡淡型，有些人青年时候就开始工作，到晚年的时候退休，工资收入基本没变。
红色那条代表少年得志型，这种人青少年的时候收入很高，但是马上急转直下。
绿色那条代表大器晚成型，开始的时候生活挺苦的，到中年以后收入才开始增加。
经济学告诉我们没有哪一种是最好的，我们追求的是生命周期终身收入的最大化。
人生周期图和人生的三种模式，都给我们提供了一种上帝视角，让我们跳出自己的生活以外去看自己的所处的阶段，所面临的选择。
你处于哪个阶段？
你的人生模式是哪种？
你所面对的风险是什么呢？
希望在这次疫情期间，你能跳出忙碌的生活，重新审视自己的人生责任，做好风险管理。
希望你在无论在哪个人生阶段，都能充满安全感，为自己和家人筑起一道爱的防护网。
加油！