【原创】汽车融资租赁常见踩坑行为大揭秘，每年损失数十亿
近日，一位汽车融资租赁公司的朋友和老黄沟通交流，朋友提到该公司因为没有足够的经验和专业知识，经常会“踩坑”，累计造成了数百万元的损失，而且还不知道未来会踩坑多少次。
老黄和很多融资租赁公司的朋友都有过交流沟通，基本每个公司都会各种踩坑，少则损失数百万，多则损失数亿元，大概估计整个行业每年损失数十亿元。
那么，如果想避免踩坑，减少公司损失，应该如何规范经营呢？
企业出现不专业的行为，造成踩坑的情况，给公司造成损失，归根结底只有两个原因：要么是没有敬畏心，要么是缺乏专业的团队。
所以，企业想要避免踩坑既要有敬畏心，还要有专业的管理团队。
一、企业要有敬畏心
有些企业的高层管理人员是具备专业能力的，也知道什么是合规合法的规范经营，但是因为没有敬畏心，存在侥幸心理。在具体业务发展过程中，忽略了企业该有的敬畏心，一味追求企业利润和发展速度，也就会造成企业踩坑的情况。
例如，有一部分融资租赁公司在开展售后回租业务过程中，虽然明明知道售后回租和车抵贷是不同的。但是不愿意花费精力去培训业务团队，同时也为了顺利开展业务，使用冒充车抵贷的手段去达成业务，这就给企业埋下了踩坑的风险。一旦客户追究或者监管部门出手，很有可能构成合同欺诈，甚至严重到涉嫌套路贷。
二、企业要有专业的管理团队
另外还有一部分企业，虽然有敬畏心理，但是因为缺乏专业的管理团队，造成专业知识匮乏，企业自身都不知道业务过程中存在的风险是什么，那必然会不断的踩坑。
例如，上面提到的用售后回租冒充车抵贷开展业务，有些公司的高管根本不知道这两者有什么区别，也不知道两者涉及不同的法律关系。所以，就懵懵懂懂中要求公司业务团队用售后回租去冒充车抵贷开展业务，甚至在客户疑问和监管检查的时候还理直气壮的认为自己就是车抵贷业务。
参考文件： 【原创】消除争议！把融资租赁“车抵贷”一次性解答清楚！
三、常见的踩坑行为
为了让行业的企业少踩坑，老黄把常见的几种踩坑行为展示一下，让更多的企业避免损失。
其他更多的踩坑行为和避坑办法，老黄会在线下培训课专门讲解。
1、用售后回租冒充车抵贷。
这是汽车融资租赁公司最常见的踩坑行为之一。汽车融资租赁公司用车抵贷的形式去宣传、讲解、签约、管理等行为，是没有深刻理解两种业务的本质区别和为了提高客户接受程度。但是因为两种业务形式涉及的法律关系不同，那么对应的法律责任也是不同的。
避坑办法：
（1）在宣传、讲解、签约等流程中，不要出现“贷款”“还款”“利息”“本金”等贷款类业务相关的词汇，尽量使用“购车款”“首期租金”“租金”等融资租赁专业词汇。
（2）同时，要在签约过程中在合同标题、主要条款等内容进行字体加黑、加底线等明显的标注。
（3）还可以要求客户本人当场亲自签署“知情同意书”“告知书”等明确告知义务的相关文件！
2、给无驾驶资质的客户提供车辆。
汽车融资租赁和汽车消费信贷的区别就在于融资租赁业务所有权和使用权分离，既然融资租赁合同期内车辆所有权归属融资租赁公司，那么融资租赁公司就要尽到车辆管理的相关责任。
如果汽车融资租赁业务的承租人是没有驾驶资质的（未取得驾驶证或者驾驶证吊销、撤销、注销等）承租人，那么如果出现交通事故，造成了事故损害，那么融资租赁公司有可能被法院判决承担部分赔偿责任。
例如，某融资租赁企业开展以租代购业务，当客户还未拿到驾照就申请以租代购业务的时候，并没有引起足够重视，结果承租人无证酒后驾驶造成伤亡事故。融资租赁公司因为把车辆提供给没有驾驶资质的承租人，具有明显过错，需要对于事故损失承担相应的赔偿责任，被法院判决赔偿受害人六十余万元。
避坑方法：
（1）换成有合格驾驶资质的家属作为承租人。
（2）由承租人出具指定驾驶人承诺书，说明承租人只是作为合同签约主体，车辆使用者为指定的有合格驾驶资质的人。
3、客户首付款直接付给车商。
这种情况主要出现在二手车融资租赁业务中，很多客户是在二手车商交完首付款以后才转给融资租赁公司对接业务的，很多融资租赁公司为了省事只是补足剩余车款给车商。这实际上造成了客户和融资租赁公司共同购车的事实，在后期纠纷中，很可能被法院判定为共同购车或者名为租赁实为借贷，也就影响了对于车辆所有权的认定，这样就会使融资租赁公司丧失很多权利。
上文开头提到的朋友就是公司遇到了这样案例。法院判决书如下：
避坑办法：
（1）客户款项交给融资租赁公司，由融资租赁公司全款付给车商，这样在其他流程也合理合法的情况下，车辆的购买过程和车辆所有权都是融资租赁公司的。
（2）客户首付款项最好确定为押金和首期租金，不要使用“首付款”等词汇，明确合同相关责任。因为如果客户费用是首付款，那也有可能被法院判定为借贷行为或者共同购车行为。
4、新车售后回租中融资租赁公司直接付款给4S店。
国内汽车融资租赁业务中，现阶段规模最大的就是新车售后回租业务，也就是理论上客户全款从4S店购买汽车，然后把汽车拿到融资租赁公司做售后回租业务，实现融资买车的目的。
实际操作过程中，客户并没有全款购车的资金，那就需要融资租赁公司先替客户垫付全款购车的资金给客户，由客户全款购车，等客户完成售后回租以后再把垫款还给融资租赁公司。
但是，有些融资租赁公司为了操作方便并防止客户挪用垫款，会直接把垫付资金付给4S店代替客户全款购车。那么在后期纠纷的诉讼中，就可能会被法院判定为名为租赁实为借贷，影响整个业务的法律关系认定，也就影响了对于车辆所有权的认定，进而影响融资租赁公司的权利。
避坑办法：
（1）售后回租业务中的购车款应该由融资租赁公司支付给承租人，而不是直接支付给4S店。
（2）承租人全款购车的款项可以由融资租赁公司借款，但要能控制资金流向。也可以承租人通过其他方式进行资金周转。
5、汽车融资租赁直租（汽车以租代购）业务中产品设计不合理。
常见的汽车以租代购设计不合理包括首付比例过低、首年租金过低等。首付比例过低会导致风险上升，容易出现大规模骗车的情况；而首年租金太低可能造成大量客户退车，造成企业资金压力和库存压力过大等。
避坑方法：
（1）合理的系统性设计汽车融资租赁产品。
参考文件： 【原创】实际操作中，以租代购产品应该如何设计？
以上为融资租赁公司常见的一些踩坑行为和避坑办法，不足之处，还请多多包涵。也请行业精英多多留言交流！
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