图解财报之十年财报沉浮录_工商银行：存款与贷款
作者： 贺孟
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一、存贷整体情况
1、贷款增长较快
2、贷存比稳步提升
2019年末， 工商银行贷存比为74%，较2009年末增长了15个百分点。从新增存贷款使用角度而言，2013年至2015年连续三年贷存比分别为114%、118%、125%，其他年份均低于100%。
3、网均存贷款均超10亿
2019年末， 工商银行网均存款时点余额为13.7亿元，10年复合增长率为8.68%；网均贷款时点余额为10.09亿元，10年复合增长率为11.19%；人均存款时点余额为5384万元，人均贷款余额为3968万亿。
二、存款分析
1、2019年末， 工商银行存款时点余额为227409亿元，其中公司存款时点余额为120283亿元，占比53%，个人存款时点余额为104777亿元，占比46%。
2、从历史角度来看，公司存款余额占比不断提高，从2009年占比49%提高至2019年的53%，提高了4个百分点；个人贷款余额占比有所下降，从2009年占比48%，下降至2019年的46%，下降了2个百分点。从组成来看，公司定期存款有较大增幅，从2009年占比17%提升至2019年的23%，提高了6个百分点。
3、2009年末，存款时点余额最大的三个地区为环渤海地区（62125亿元，占比27%）、 长三角地区（44745亿元，占比19%）、西部地区（38010亿元，占比17%）；境外地区存款增幅最大，10年复合增长率为17.7%，其次为西部地区，复合增长率为9.5%，环渤海地区为9.24%，东北地区涨幅最慢，10年复合增长率为5.61%。
三、贷款分析
1、2019年末， 工商银行贷款时点余额为167613亿元，其中公司贷款余额为99558亿元，占比59%；个人贷款时点余额为63836亿元，占比38%；票据贴现时点余额为4219亿元，占比3%。
2、从历史角度来看，个人贷款增幅明显， 2009年个人贷款时点余额为12069亿元，至2019年增长了51768亿元，10年复合增长率为18.12%；与此对应，公司贷款10年复合增长率为9.66%，增长了59980亿元。
3、从地区角度，贷款时点余额排名前三位的分别是 长三角地区（31248亿元，占比19%）、西部地区（29910亿元，占比18%）、环渤海地区（27396亿元，占比16%）。
4、公司贷款中，贷款时点余额排名前三位行业分别是交通运输及仓储（21319亿元，占比21%）、制造业（14452亿元，占比15%）、租赁和商务服务业（11877亿元，占比12%）。 房地产贷款从2009年占比11%下降为2019年的6%，制造业占比从2009年占比20%下降为2019年的15%。
4、个人贷款中，个人住房贷款增幅显著，2009年个人住房贷款时点余额为8742亿元，2019年增长到51663亿元，复合增长率为19.44%；占比从72%提升到81%；信用卡分期也有较大增幅，2009年末信用卡时点余额为369亿元，2019年末时点余额为6779亿元，复合增长率为33.8%。从占比角度来看，其他个人贷款（包括个人消费贷款、个人经营贷款）在2012年、2013年达到高点，此后占比不断下降。
