存款利率告别“3时代”，普通人该如何规划理财？
作者： 证券伍经理
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银行又双叕降息了。
今日，四大银行集体官宣下调存款挂牌利率，其中，活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%。2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。
这也是自去年9月以来，国有大行定存利率又一次集体调整，自此，各行挂牌利率全部降至2.5%及以下，执行利率则正式告别“3时代”。
此外，美元定期存款根据不同期限和不同规模亦有调降，5万美元（含）以上的1年期定期美元存款利率不高于4.3%。部分银行还调整了计息方式，由此前的基于Libor测算变为以挂牌利率为基础结合加点上浮的模式。
01 存款利率为何下调？
存款利率下调主要受到两方面影响：
一方面，央行会根据宏观经济状况和通货膨胀情况等因素，通过调整货币政策来控制经济发展和稳定货币价值。当经济增长放缓、通货膨胀压力较小或者需要刺激经济增长时，央行可能会采取降低存款利率的政策，以促进消费和投资。
另一方面，商业银行面临经营压力，通过利率调整，让利实体经济的同时确保自身营运。
02 存款利率下调对我们有什么影响？
对于普通投资者而言，存款利率下调意味着我们在银行存钱回报会变少，如果放着不动，就会面临跑不赢通货膨胀的风险。
这会促使以存款为主要理财方式的人转而考虑新的理财方式，将更多的储蓄释放出来，转而配置收益、风险更适配的理财产品。
03 存钱不香了，我该如何做好理财？
种种迹象来看，银行利率下调可能仍然是趋势。
而对老百姓来说，想要把钱一股脑存在银行收利息的“躺平式”理财习惯也将受到影响。
那么，我们应该怎么做来应对低利率甚至未来的负利率呢？
拥抱变化是一定要面对的事情。
其次根据自己的资金流动性、收益性需求和风险偏好，科学做好多元化资产配置，是必须的。
如果我们的投资目标要求保本稳健，那么货币/债券基金、国债逆回购/报价回购和收益凭证等，或许能够满足我们的理财需求。如果追求高收益，那么，可以关注一下信托、私募等。
需要提醒的是，不同的投资者有不同的风险偏好，即便是同一投资者，在不同状况下也有不同的配置需求。所以，要明确定位后，再进行科学的资产配置规划。
风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询专业顾问的意见。