如何看待轻松筹水滴筹的商业模式？

轻松筹水滴筹主要通过两方面生存。

一是有融资，比如水滴筹融了16亿了，轻松筹也融了3亿多了，这是它们活下去的基础。但击鼓传花，不知道这些融资花完后还能不能融到下一轮，还是像OFO小黄车那样，没融资了就不行了。

二是保险业务赚钱。现在轻松筹水滴筹都在积极的向用户推荐互助或者保险，这一部分也是能有一些盈利的，但应该不多。

综合来看，主要是靠融资活着。

如何看待轻松筹水滴筹的商业模式？

正好前几天新华社发文爆出了水滴筹和轻松筹因推广问题打架，水滴筹推广人员暴打轻松筹工作人员。

吃瓜群众一片，他俩不是弄慈善的吗？为啥竞争这么激烈？这是“筹人见面，分外眼红”，还是要“打伤一个主动加业绩”？

通过这事，以水滴筹为例，我们一起来看看这些大病筹款都是怎么赢利的，他们的商业模式是怎样的。

为此，大师兄深挖上百个筹款案例，扒遍了水滴筹水滴互动水滴保的内容，整理了这篇内幕集锦，文章较长，记得先点赞收藏Mark。

废话不多说，直接上内容。

主要内容：

• 为什么你的朋友圈总在水滴筹？
• 水滴筹有坑吗，真的靠谱吗？
• 水滴筹的商业秘密
• 水滴筹、互助、保险哪个才是救命稻草？

一、为什么你的朋友圈总在水滴筹？

2016年美团原10号员工沈鹏离职创业，开了水滴公司，2019年水滴公司的注册用户数就超过6亿，独立付费用户数达2.5亿。

3年让全中国，每3个人里面，就有1个成了他们的注册用户。

这样的规模是怎么来的呢？有3个重要推手。

1. 朋友圈

很多人都或多或少地参与过水滴筹。朋友圈是水滴筹传播的主要阵地。

水滴筹操作流程的最后一环是让患者将水滴筹链接发群，发朋友圈，而朋友圈都是熟人，熟人有难，捐款哪够，还要多多扩散转发朋友圈的，尽量为熟人多募集一点医药费。

大师兄之前在朋友圈碰到一个有点极端的例子，有个女性朋友在半年内转发了4条水滴筹，她舅舅、她朋友、她朋友父亲、她同事全沦陷了，或生病或意外，发起了水滴筹。

中国讲究“一方有难，八方支援”，何况是朋友的亲戚，朋友的朋友，朋友的某某某呢？当然要支援了，捐款+转发，以表心意。

一传十，十传百的，聚集了水滴筹的海量用户。

大师兄在水滴筹公众号随机打开一个筹款链接，转发999+。这就是海量客户的来源。

2. 狼性的地推队伍。

当年美团的用户就是美团的销售扫楼，到处贴小海报，各种方法拉横幅造势，进行线下用户推广拉来的。

沈鹏作为前美团10号员工，对地推模式，地推套路真的太了解了，创立水滴公司后沿用了美团地推的套路，并发扬光大。

可以说水滴筹的迅猛发展，地推团队功不可没。

3. 线上广告投放

水滴号称坐拥海量用户，并且已经开始转化用户。这样的光环，带来的是资本的拥护。

在资本寒冬的2019年，水滴获得了两轮巨额融资。

3月，水滴获得了近5亿B轮融资。参与者中，有腾讯、IDG资本和高榕资本的身影。
6月，水滴获得了超过10亿元C轮融资。博裕资本领投，腾讯、中金资本等跟投。

10亿——这是2019年上半年，中国互联网健康险与健康保障领域融资的最高纪录。

被追捧的荣光时刻，今日头条相关部门的负责人曾透露一个惊人数据：水滴每天在我们这里投放几百万的广告，注意，是几百万。

而水滴内部的一位员工，也曾坦言：有段时间，每天投放100万到200万是有的。

以上三点，让水滴筹在我们的视野里泛滥了。

二、水滴筹是什么，有坑吗，靠谱吗？

水滴筹是一个免费的大病筹款平台，初衷是：为经济困难的大病患者筹集医疗费用。

目前的业务板块分3块：

• 个人大病筹款：免费的大病筹款平台
• 水滴公益：互联网公开募捐平台
• 水滴集市：为偏远山区的农产品提供畅销通道，助农电商平台

平台的初衷是非常好的，推广“指尖公益”，大伙手指动一动，就能做公益、甚至于救人一命。

虽然平台有3块业务，但每个人都见过听过的主要还是大病筹款。

大病筹款同样出发点非常好，但现状不太乐观，问题重重。充分体现了理想很美好，现实很骨感。

1. 众筹门槛太低，诈捐防不胜防

随着越来越多的水滴筹出现在朋友圈，你会发现，有些筹款人的家庭经济情况并不差。

前阵子热搜上的德云社相声演员吴鹤臣筹款就是一个典型，北京两套房一辆车，吴住院治疗后，其妻子还有心情和精力买某为最新款手机，用这手机发的筹款，也是够讽刺的。

让人给北京有两套房一辆车的人捐款，这不是逼着网友膨胀吗！！

不光是挂热搜的，不少网友分享，身边也有很多这样的情况。

难道水滴筹对此一无所知吗？到底是怎么审核筹款信息的呢？

为了揭露其中内幕，大师兄亲自走了一遍筹款流程；惊奇发现：发起筹款真的很简单！

只需要提供患者信息、住院证明、检查报告，加上医生的诊断证明就可以发起大病筹款。流程不仅非常简单，证明材料也不难弄，容易造假，这就难免吸引了很多心术不正的人来消费善心。

在筹款需要提供的证明材料中，只有医生诊断证明有点信服力，但是问题又来了。

微博上有一封医生来信，说到目前存在的一种情况：很多筹款平台的工作人员会带着患者来纠缠医生开证明，筹款金额更是可以随便写。

不光是门槛低，患者已经提供的材料，水滴筹对其真实性也不负责。

大师兄打开了最近捐款的水滴筹页面，直接有个平台声明，写明对求助信息真实性不负责。

在你自家平台的信息，你水滴筹对真实性都不负责，那么信息可信度能有多强呢？平台的信任值又有多少呢？

2. 水滴筹真的能筹到钱吗？

理论上可以，实际上能否筹到足够的金额，要看情况。

随着水滴筹筹款故事的泛滥，平台审核问题的暴露，可信度变低，很多人不再选择在平台上捐款。

即使一直都在捐款的朋友，看着朋友圈的捐款链接越来越多，捐着捐着，也难免会超出了自己的经济能力范围，捐款金额也变成了1000、500、100、50、10、5，不再捐了。

除开这些情况，水滴筹主要资金来源还是熟人，能不能筹到款，归根到底还是看人脉资源。

大师兄的母校东财，有个老师生大病，筹款100万医药费，一夜筹款成功，因为背后有强大的校友圈。

而大师兄的同事，父亲瘫痪，母亲脑梗死，正在住院，筹款金额20万，一周时间，才筹到6万而已。

除开一些平台影响的因素。还要看筹款故事和材料是否真实感人，保证看到的人会捐款。

其实，对于真正需要帮助的人水滴筹是能给一些帮助的，但真的，对于普通人来说，千万不要指望它成为唯一的救命稻草。

三、水滴筹的商业内幕

我们前面讲到了平台对于患者情况审核不严，容易让人钻空子。

但很多人也有疑惑，虽然资料不多，工作人员对患者情况肯定也了解不少。对于明显不符合条件的患者，为什么也能发起筹款呢？

水滴筹更是号称0服务费，那么它又是怎么赚钱的呢？

了解一下水滴的商业模式，就能知道原因了。

1. 大病救助只是表面，流量利器才是本质

水滴的工作人员，在招聘网站上叫做水滴筹顾问，也叫筹款顾问，底薪+提成的工资结构。

根据企查查的信息，这个北京纵情向前科技有限公司就是水滴公司的大名。

去年梨视频就爆过水滴工作人员对患者情况审核宽松。背后原因是水滴筹的目的不是筹款，而是以此吸引客户，获取流量。

水滴筹工作流程的第4环，转发朋友圈，能给水滴筹带来巨大流量，这才是他们的工作重心。

为了流量，平台用奖励提成，末位淘汰等机制，激励筹款顾问尽可能去找更多需要筹款的病人。

为了业绩，很多筹款顾问只能不断去扫楼，发小广告。辛辛苦苦找到的筹款人，即使条件不符合，又怎会设置审核的门槛？

大师兄不过走了一遍线上咨询，也可以看出他们的筹款积极性。如果你没有进行下一步筹款动作，平台也会催促你继续。

在咨询当天，大师兄收到了5条信息提醒，第二天收获了3条信息和1个客服电话，提醒你下一步的筹款动作。

水滴筹疯狂吸收流量，又是号称0服务费，到底是为了什么呢？

从企查查的资料我们可以看到，水滴筹有3款产品，水滴互助、水滴筹和水滴保。

水滴互助和相互宝类似，成员之间分担患大病成员的医药费。平台以低廉价格吸引用户加入，很多人都是被0.1元的价格吸引，加入了水滴互助。

但无论是水滴筹，还是水滴互助，这两个平台都不具备强变现能力，真正的大杀器则是——水滴保。

水滴保是一个保险销售平台，水滴筹和水滴互助像漏斗一样给水滴保输送流量。

经过3年多时间积累了海量用户，最终就是为了水滴保变现！

2. 变现杀器——水滴保怎么样？

当然，企业目的就是盈利，为了变现是理所当然的。

水滴筹一方面大病筹款帮助了很多人，另一面借此启发了人们的保障意识，进而销售保险。

在大师兄看来，这不失为一种高效，双赢的销售方式。

出发点虽好，但大师兄在水滴保的保险产品中，却发现了不少问题。

保险作为一种转移风险的绝佳工具，最重要的是理赔。而对于理赔来说，健康告知又无比重要。

我试了两个水滴筹大病筹款链接，一个已经筹款结束，一个正在筹款，前者页面推送的是水滴保正在销售的首月3元百万医疗险，后者捐款结束的页面上推荐的是0.1元加入的大病互助。

捐款本身让我们了解到：生病，生大病其实离我们很近，我们都会生病，然后就有了保障启蒙——选择保险。

这出发点也是相当不错，提高人们的保障意识。

但是操作过程过分强化优惠价格，弱化健康告知等重要信息就属于销售误导，不免过分了点。

大师兄从微信的水滴筹链接，进入百万医疗险投保链接，页面非常简单，填写信息，勾选已阅直接跳转支付页面，就完事了。没有特别提醒用户了解健康告知和保障内容。

要知道，医疗险的健康告知是很严格的，如果投保没有了解健康告知，直接投保，很有可能买了也白买。

万一理赔保险公司一查之前治疗记录、用药史，很可能以不符合健康告知，带病投保，直接拒保。

这不白买了吗，给“保险都是骗人”又加一波宣传。

而且它突出的3元保费只是第一个月的保费3元，其他月份的保费 并没有优惠。

如果消费者只看到首月3元的价格，没有重视健康告知就直接下单，那么会为将来的理赔留下很大隐患。

在买保险时，健康告知非常重要，我们一定要认真对待。

如何妥善做好健康告知，感兴趣的朋友推荐阅读大师兄之前的文章：

四、水滴筹、互助、保险哪个才是救命稻草？

前面大师兄说过，大病筹款不能作为唯一保障。那互助计划和保险呢？尤其是很便宜就能加入的互助计划是个啥情况？

其实从 2015 年起，我就陆陆续续加入了很多互助计划。我支持大家加入互助计划，但同时也希望大家了解互助计划的一些不足：

通过表格可以看到，无论从产品形态，还是安全性等方面，互助计划都和保险存在巨大差异。

以下几个关键点，请大家务必知道：

1. 可能无法获得理赔款

很多互助平台的主体是网络公司，对股东和资金等都是没有太多要求的。2017-2019年就有数十家互助平台倒闭。

大师兄在互助条款里，还看到其它无法获得互助的情况：

• 有可能受国家法律法规和政策的影响，而无法继续提供服务
• 由于技术、网络等原因导致会员损失，不承担任何责任
• 会员数量低于一定人数时，有权终止本项目

互助计划还有一句特别提示：

会员对其它成员的分摊，是一种 单向赠与行为。尽管有会员规则约束，但并不能预期获得确定的风险保障。

而保险就不是这样。当合同成立后，怎么赔、赔多少，都以合同的方式订立下来，并且受《保险法》保护。

所以从安全性来讲，互助计划远没有保险可靠。

2. 保障内容可能更改

保险是国家统一监管的金融产品，而互助计划不是，互助平台可以修改互助规则。

例如相互宝从今年 5 月起，患甲状腺癌只能领 5 万互助金，而修改规则之前可以领 30 万。不管是什么时候加入的相互宝，都要遵守新的规则。

幸好甲状腺癌的花费一般都不高，但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？

而保险自合同成立后，保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改。

3. 费用可能越来越高

目前我们看到分摊金便宜，其实是互助计划年轻人多，这些年轻人患病风险低，把费用摊平了。

随着年轻成员老去，患病来申请互助金的人将越来越多。

互助计划只约定了单人最多分摊几毛或者几块钱，但如果互助金申请人数太多，我们分摊的金额也跟着水涨船高。

如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的，不论保险公司是否亏本，还是通货膨胀，每年缴费金额都是固定不变的。

4. 理赔服务不同

一些互助平台很少公开提到这样一笔费用，如果发起求助，需要提前交一笔调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。

大师兄致电了多家互助平台，得知确实有这笔费用。对此，我还是挺惊讶的。因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。

审核通过后，我们的个人隐私信息将在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑。而买了保险申请理赔，所有个人资料都是保密的。

总之，互助计划和保险的差别还是蛮大的，大家可以根据自己的偏好来选择，但不要片面认为互助计划可以代替保险，这是很不理性的。

综上，大病筹款和互助计划都是保险一种补充手段，都不能成为个人保障的主力。

【写在最后】

声明一下，我不是要黑水滴筹，本人也捐过很多次，这里要说的是其现状和问题。

客观来说，对于一些真正需要帮助的人水滴筹是能给一些帮助的，这是事实。

但是，水滴筹发起大病筹款，获得了海量流量与巨额融资。确并没有对在平台上献爱心的用户负责，对信息真实性不负责，做法不适合也是事实。

对于普通用户来说，能做的大概就是献爱心更加谨慎一些，自己辨别信息真假。另外，对于真正担心风险的朋友也千万不要把全部希望寄托在这种众筹上！

虽然这个时候说保险可能会被喷，但大师兄还是想苦口婆心来一句“一定要提前做好自己的保障”。

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有任何保险疑问，给我留言或私信，我都会尽我所能一一为你解答。

想了解更多保险内容，推荐你们看看 大师兄往期文章，希望对你有所帮助。

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6、 深度分析：老年人体检套餐和医院怎么选？应该注意哪些？

“我的研究生同班同学，希望她的父亲可以渡过难关。”

“这是我高中同学的妻子，有能力的帮一把。”

在朋友圈里，每隔几天就会看到有朋友转发身边的同事、亲人、同学或者同学的同事、同事的同学、同事的同事、同学的同学经过“验证真实”的筹款捐助信息。

我“捐助”过几次，甚至在老妈的建议下，还投了某筹的互助保险。毕竟，看到活生生的因为大病致贫、大病返贫的例子，都会被激发起风险意识，赶紧买个平台推荐的保险求个心理安慰。

这几天，轻松筹和水滴筹员工在石家庄河北省医科大学第一医院大打出手的新闻刷屏了。

有网友调侃：真是“筹人”相见，分外眼红。联想到之前两家平台在各大医院“扫楼”、个别受赠人在两家平台“骗捐”、“诈捐”、“将捐款挪作他用”的事件，舆论都一边倒的指责以两家平台为代表的互联网个人互助平台以商业绑架慈善。

如果不是有商业目的，实在想象不到会有人为了公益慈善大打出手。就像我去寺庙拜佛，碰到两家寺庙的和尚为了拉我进庙烧香而大打出手，我怕是会夺路而逃。谁知道这庙里供的是佛还是魔。

事实上，大部分人都被水滴筹和轻松筹的产品蒙蔽了关键问题：在筹款平台上的捐款，是慈善性质吗？

答案不是。

法律上讲，这是赠予。

为什么水滴筹和轻松筹的筹款是捐赠人的赠予而不是慈善捐款呢？

2016 年《慈善法》施行，水滴筹和轻松筹都曾大肆宣传过：民政部审批通过包括水滴筹、 轻松筹、 腾讯公益在内的13家指定慈善互联网募捐平台。

玄机就在这段话。

民政部的意思是：水滴筹、轻松筹成为《慈善法》第 23 条规定中的为慈善组织发布慈善信息的平台之一。注意，是为慈善组织发布慈善信息。

这意味着，水滴筹们只是慈善募捐信息中介，并非慈善组织，而是中介平台，不可以自己成为项目发起人或者为非慈善组织发布募捐信息，不具有单独发起公开募捐的资格。

可是，在水滴筹上发布信息的，大部分是个人啊！

而我国，对个人发布受助信息是没有专门的法律来规制的，法律方面一片空白。个人受助仅能依靠民法总则、合同法、刑法等法律的约束。

水滴筹曾此明确表示，其不受《慈善法》规制。

民政部在2019年5月8日也回应：水滴筹、轻松筹等个人求助在形式上属于民事赠与关系，没有通过慈善组织进行，不属于慈善法规定的慈善募捐。

那么赠予和慈善捐赠有区别吗？

区别可大了！

赠予和捐赠的共同点都是：无偿、自愿、将自己的财产给予他人。

区别是：

慈善捐赠用途应当符合慈善法第三条的规定，受赠人只能是慈善组织或者受益人；

而赠与，受赠人接受赠与的财产后，可以自由处分，没有必须将受赠财产用于公益慈善的要求。

所以，无怪有些人提取善款后用于其他用途，因为这是赠与，我可以自由处分啊！

还有，赠予与慈善最关键的一条区别：税！

在慈善捐赠中，捐赠人和受赠人可以享受税收优惠，捐赠人可以进行税前抵扣。而民事赠与是为私人利益服务，赠与人不享受税收优惠，受赠人接受捐赠应依法纳税。

根据《个人所得税法》，利息、股息、红利所得，偶然所得和其他所得，适用20%的税率。

接受赠予的现金，属于个人偶然所得。

也就是说，水滴筹们的受赠人，在接受社会的赠予后，应当按20%的税率缴纳税款。

他们缴了吗？

按照水滴筹和轻松筹的公开宣传，目前两家合计已接受捐赠近500多亿，国家税款流失了多少？

并且对于个人求助，民政部等部门仅仅牵头水滴筹等平台签署了自律公约，建立黑名单、依靠行业自律来进行约束。

舆论要求水滴筹们加强监管的呼声每隔一段时间就会出现，至今为止，水滴筹们做到了吗？

那么，号称零手续费、可全额提取善款的水滴筹们怎么赚钱的？

2019年3月，水滴筹创始人沈鹏曾公开表示：“水滴公司的业务闭环已经形成，核心业务包括：免费大病筹款平台-水滴筹、网络互助平台-水滴互助以及互联网保险经纪平台-水滴保以及健康管理工具水滴步步宝。”

进一步说，水滴公司的筹款业务（譬如水滴筹、水滴互助）是吸引用户的，而保险业务（水滴保险商城）是服务于用户并产生营收的。

具体来分析，水滴公司的营收来自以下几个方面：

1、资金沉淀的利息

水滴筹成立38个月一共帮助全国大病患者筹到了200多个亿，也就是平均每个月筹5.6亿。

这些资金会产生不少利息，这些利息都是水滴筹的收入。

2、互联网保险商城

水滴筹平台里有一个保险商城，里面在卖很多保险。我们都知道卖保险的提成很高，这也是水滴筹一个盈利渠道。

3、管理费

用户加入水滴互助，如果从水滴互助中提取互助金，需要交纳8%的管理费。

这个做法很聪明，筹款的话需要通过发朋友圈、朋友转发来获取。

看到大病发生往往最能唤醒风险意识，每个捐款人会关注水滴的公众号或APP，关注后进行保险相关产品的推送，达成转化的目的。

目前水滴保险的注册用户约8000万，购买过保险的用户数在700万至800万。这里面，80%来自内部转化，20%来自外部流媒体及广告投放。10%的转化率，使得目前水滴保险业务线每月促成的保险交易额足有数亿元。

这也就是解释了，为什么筹人相见，分外眼红了。

看到这就明白了，公益的水滴筹，只是商业的水滴保险的工具。而且，仅仅是转化流量的工具。

那么，水滴筹能借此机会加强监管，加大对受赠人的审核力度，避免诈捐、骗捐吗？水滴筹能够持续做多久呢？

看水滴筹等平台能否坚持下去，按照经济学的思维，往极端了想：现有的正规化的、审核严格的慈善公益组织能否接的动水滴筹的盘。也就是说，按照慈善法规定，正规运作的各类基金会能否按照水滴筹的方式去做呢？

答案是，做不到！

2019年 11 月 6 日，朝阳法院就建议水滴筹等网络平台，应加大资源投入，健全审核机制，履行审查监督义务， 保障捐赠人权益。

而水滴筹等平台，连最基础的审核资格都并不具备。当下互联网捐助游离在《慈善法》之外，资金去向等不受监管。 “对于水滴筹这样的互联网募捐平台，无论是监督还是推广机制，都没有相关的法律依据。”

而且，更为现实的是，核实求助人提供信息真实、准确、完整，工作永无止境，水滴筹等类似平台，其资金、人力、技术成本将是无底洞。

大家莫忘了现金贷的教训，一开始也是打着通过科技手段实现对借款人的风控审核，后来呢？

而且从运营水滴筹这样的公益平台的成本上来考察，希望工程创始人徐永光就曾介绍，“国际上，一些基金会的成本加起来能达到 50%，单就行政成本来说，一般在20% 左右……以上说的是基金会，如果是服务型的慈善机构也进入了公募，把它们的行政成本规定在 15%，那它们是没法存活的。服务型公益机构包括一些运作型基金会的行政成本在50%、80% 都很正常……”

以截至目前水滴筹累计筹款255亿元计算，据称，水滴筹平台成立 3年来的运作成本是几十亿，如按此标准，国内任何一家公益组织恐都很难吃得下。而这些费用都还来自水滴筹“自查”，当引入第三方约束，社会总成本又会大幅上升。

也就是说，作为一个给保险业务导流的工具，水滴筹根本就没资格、没实力，也没有初心对个人求助信息进行审核和监管。

在这种机制下，诈捐、骗捐等事件只会越来越多，最终这个平台就是骗子横行，消费全社会的爱心，损害慈善的公信力。不对，纠正一下，这不是慈善，是赠予。

它实际是一个资金盘，但走正道，因此收到很好的名声和支持。借公益做大资金池，每人一点钱，要少则几个月，多则一两年才能慢慢捐光，有众筹，中彩的会员就像传销头子的到一笔丰厚资金，但都来自众筹会员的零钱，有保险的基因，这笔巨大的资金就算吃银行利息就足够能养活员工和系统运行。而系统的边际成本非常低，会员和系统成本成反比，很赚钱。其次有庞大的会员基数卖便宜的保险，赚广告收益。

1.我朋友妈妈白血病筹过款，提款时候要收手续费。2.卖各地特产。3.卖保险