一种贷后风险监控的方法及其系统与流程

本发明属于金融风险防范应用技术领域，具体涉及一种贷后风险监控的方法及其系统。

背景技术

中小微企业在承载创新创业、调整经济结构，保障就业民生等方面发挥着至关重要的作用；我国政府鼓励银行等金融机构扶持中小微企业，服务实体经济、防范化解重大风险。

目前我国大部分中小微企业内部管理不规范、信息披露不对称、财务报表等资料难以反应真实情况。

对中小微企业的贷后风险管理，银行等金融机构依然采用传统的人工调查方式来识别风险，导致较高的人力成本开销，而且也难以及时全面准确的识别风险，迫切需要自动化系统来高效管理贷后风险。

因此，基于上述问题，本发明提供一种贷后风险监控的方法及其系统。

技术实现要素：

发明目的：本发明的目的是提供一种贷后风险监控的方法及其系统，其设计结构合理，通过实时采集借方的开票行为，采用大数据建模分析，及时发现企业运营异常，解决贷后风险监控的实时性、有效性和准确率。

技术方案：本发明的一方面提供一种贷后风险监控的方法，包括以下步骤，贷后风险监控系统录入借方基本信息；贷后风险监控系统实时采集借方的开票行为；贷后风险监控系统实时将采集信息传送到后台服务器；贷后风险监控系统清洗借方开票行为信息，运用大数据技术分析建模，识别借方的运营风险，并对风险进行预警评级；贷后风险监控系统将贷后风险预警通知贷方；贷方将调查结果反馈给风险监控系统；风险监控系统对该企业的开票行为特征进行修正。

本技术方案的，所述录入借方基本信息中，贷方将借方预期特征录入风险监控系统，贷后风险监控系统依据企业开票行为特征来识别风险，对企业开始进行贷后风险监控时，贷方需将企业的显性的基础行为特征录入，并为贷后风险监控系统提供初始依据。

本技术方案的，所述贷后风险监控系统实时采集借方的开票行为时，为保障贷方可及时、足额的还款，营业收入作为第一还款来源是关键，贷后风险监控系统将借方的开票行为作为主要的信息来源，来分析贷方的营业状况。

本技术方案的，所述贷后风险监控系统采集企业开票行为，包括但不限于开票软件的开启和关闭，开票软件的网络传输状态和开票软件的操作频次。

本技术方案的，所述贷后风险监控系统将采集信息实时传送到后台服务器中，贷后风险监控系统将采集信息实时传送到后台服务器存储，为后面的分析提供信息来源。

本技术方案的，所述贷后风险监控系统清洗借方开票行为信息中，贷后风险监控系统对采集信息进行预处理，预处理时提取特征信息，包括依据数据来源ip定位企业所属地区，每天开票频次、每周开票天数、每周开票频次、月度开票天数、月度开票频次和最长未开票天数。

本技术方案的，所述运用大数据技术分析建模，识别借方的运营风险中，通过对开票行为的分析，贷后风险监控系统将识别出企业的运营风险，同时对企业的风险识别分为两类风险和两种模式指标；所述两类风险指标为经营恶化风险和停业风险，贷后风险监控系统将开票频次明显降低的情况识别为经营恶化风险，将有相当长时间不开票的情况识别为停业风险；所述两种模式为参考模式和企业定制模式，当采集的企业开票行为不充足时，贷后风险监控系统将匹配的样本企业族群作为预警阈值的参考依据，当采集的企业开票行为充足时，贷后风险监控系统精确匹配样本企业族群，同时结合借方企业独有的开票行为模式作为预警阈值的参考依据；所述运用大数据技术分析建模，并对风险进行预警评级中，贷后风险监控系统提前收集不同地区不同行业不同规模不同阶段的企业开票行为信息，为大数据分析提供且作为参考样本，随着业务的开展，贷后风险监控系统将接受监控的借方企业加入参考样本，同时依据不同的阈值区间，识别出的运营风险对应不同的预警等级。

本技术方案的，所述依据不同的阈值区间，识别出的运营风险对应不同的预警等级分为3个风险等级，其中风险度较高的为红色预警、风险度一般的为黄色预警、无明显风险的为绿色预警。

本发明的另一方面提供一种贷后风险监控的系统，包括相配合使用的数据采集单元、数据传送单元、数据存储单元、数据处理单元、风险判定单元、预警推送单元和反馈接受单元；所述数据采集单元，用于采集与借方相关的监控基础数据；所述数据传送单元，用于对采集与借方相关的监控基础数据进行传送；所述数据存储单元，用于对数据传送单元传送的采集与借方相关的监控基础数据进行存储；所述数据处理单元，用于对数据存储单元的采集与借方相关的监控基础数据进行风险特征识别和模式分析；所述风险判定单元，对数据处理单元的风险特征识别和模式分析结果进行判定；所述预警推送单元，对风险判定单元判定的预警数据信息进行推送；所述反馈接受单元，用于接收预警推送单元推送的预警数据信息且作出选择，并将选择收据信息反馈至数据处理单元。

本技术方案的，所述贷后风险监控系统的预警推送单元将贷后风险预警通知贷方，其中通知方式包括但不限于短信、邮件、电话留言、手机app消息推送、微信公众号；当风险预警等级较低时，贷后风险监控系统不会将贷后风险预警通知贷方；贷后风险监控系统的反馈接受单元中，贷方接受到风险预警通知后，对借方进行调查，并将调查结果反馈给贷后风险监控系统的数据采集单元，且贷后风险监控系统的数据存储单元存储接受到的反馈信息；贷方通过贷后风险监控系统反馈接受单元反馈的数据信息对借方企业的预警阈值进行修正，进一步提升风险识别的准确率。

与现有技术相比，本发明的一种贷后风险监控的方法及其系统的有益效果在于：其设计结构合理，通过实时采集借方的开票行为，采用大数据建模分析，及时发现企业运营异常，解决贷后风险监控的实时性、有效性和准确率。

附图说明

图1是本发明的一种贷后风险监控的方法的工作流程结构示意图；

图2是本发明的一种贷后风险监控的方法的借方预期特征录入结构示意图；

图3是本发明的一种贷后风险监控的方法的反馈接受单元的接收数据信息结构示意图；

图4是本发明的一种贷后风险监控系统的结构示意图；

图5是本发明的一种贷后风险监控系统的数据处理单元的分析结构示意图；

图6是本发明的一种贷后风险监控系统的风险判定单元的3个风险等级结构示意图。

具体实施方式

下面结合附图和具体实施例，进一步阐明本发明。

实施例

如图1、图2、图3、图5和图6所示的一种贷后风险监控的方法，包括以下步骤，贷后风险监控系统录入借方基本信息；贷后风险监控系统实时采集借方的开票行为；贷后风险监控系统实时将采集信息传送到后台服务器；贷后风险监控系统清洗借方开票行为信息，运用大数据技术分析建模，识别借方的运营风险，并对风险进行预警评级；贷后风险监控系统将贷后风险预警通知贷方；贷方将调查结果反馈给风险监控系统；风险监控系统对该企业的开票行为特征进行修正。

进一步优选的，所述录入借方基本信息中，贷方将借方预期特征录入风险监控系统，贷后风险监控系统依据企业开票行为特征来识别风险，对企业开始进行贷后风险监控时，贷方需将企业的显性的基础行为特征录入，并为贷后风险监控系统提供初始依据。所述贷后风险监控系统实时采集借方的开票行为时，为保障贷方可及时、足额的还款，营业收入作为第一还款来源是关键，贷后风险监控系统将借方的开票行为作为主要的信息来源，来分析贷方的营业状况。所述贷后风险监控系统采集企业开票行为，包括但不限于开票软件的开启和关闭，开票软件的网络传输状态和开票软件的操作频次。所述贷后风险监控系统将采集信息实时传送到后台服务器中，贷后风险监控系统将采集信息实时传送到后台服务器存储，为后面的分析提供信息来源。所述贷后风险监控系统清洗借方开票行为信息中，贷后风险监控系统对采集信息进行预处理，预处理时提取特征信息，包括依据数据来源ip定位企业所属地区,每天开票频次、每周开票天数、每周开票频次、月度开票天数、月度开票频次和最长未开票天数。所述运用大数据技术分析建模，识别借方的运营风险中，通过对开票行为的分析，贷后风险监控系统将识别出企业的运营风险，同时对企业的风险识别分为两类风险和两种模式指标；所述两类风险指标为经营恶化风险和停业风险，贷后风险监控系统将开票频次明显降低的情况识别为经营恶化风险，将有相当长时间不开票的情况识别为停业风险；所述两种模式为参考模式和企业定制模式，当采集的企业开票行为不充足时，贷后风险监控系统将匹配的样本企业族群作为预警阈值的参考依据，当采集的企业开票行为充足时，贷后风险监控系统精确匹配样本企业族群，同时结合借方企业独有的开票行为模式作为预警阈值的参考依据；所述运用大数据技术分析建模，并对风险进行预警评级中，贷后风险监控系统提前收集不同地区不同行业不同规模不同阶段的企业开票行为信息(基于开票动作和经营业绩的内生相关性，通过跟踪分析企业的开票动作，结合大数据分析，实现对企业的贷后监控)，为大数据分析提供且作为参考样本，随着业务的开展，贷后风险监控系统将接受监控的借方企业加入参考样本，同时依据不同的阈值区间，识别出的运营风险对应不同的预警等级所述依据不同的阈值区间，识别出的运营风险对应不同的预警等级分为3个风险等级，其中风险度较高的为红色预警、风险度一般的为黄色预警、无明显风险的为绿色预警。

如图4的一种贷后风险监控的系统，包括相配合使用的数据采集单元、数据传送单元、数据存储单元、数据处理单元、风险判定单元、预警推送单元和反馈接受单元；所述数据采集单元，用于采集与借方相关的监控基础数据；所述数据传送单元，用于对采集与借方相关的监控基础数据进行传送；所述数据存储单元，用于对数据传送单元传送的采集与借方相关的监控基础数据进行存储；所述数据处理单元，用于对数据存储单元的采集与借方相关的监控基础数据进行风险特征识别和模式分析；所述风险判定单元，对数据处理单元的风险特征识别和模式分析结果进行判定；所述预警推送单元，对风险判定单元判定的预警数据信息进行推送；所述反馈接受单元，用于接收预警推送单元推送的预警数据信息且作出选择，并将选择收据信息反馈至数据处理单元。

进一步优选的，所述贷后风险监控系统的预警推送单元将贷后风险预警通知贷方，其中通知方式包括但不限于短信、邮件、电话留言、手机app消息推送、微信公众号；当风险预警等级较低时，贷后风险监控系统不会将贷后风险预警通知贷方；贷后风险监控系统的反馈接受单元中，贷方接受到风险预警通知后，对借方进行调查，并将调查结果反馈给贷后风险监控系统的数据采集单元，且贷后风险监控系统的数据存储单元存储接受到的反馈信息；贷方通过贷后风险监控系统反馈接受单元反馈的数据信息对借方企业的预警阈值进行修正，进一步提升风险识别的准确率，具体来说就是，接受的如果是“风险已发生”或“有一定风险”，则不作任何修正；如果预警后接受到“风险未发生”，则考虑修正阈值，减少无效预警。

本发明的一种贷后风险监控方法的贷后风险监控系统清洗借方开票行为信息，运用大数据技术分析建模时，首先去除掉由于网络故障或开票软件异常等影响产生的无效信息，其次我国现存多种开票软件，清洗借方开票行为信息将从多种开票软件采集到开票行为映射到同一基准，达到数据的一致性，最后按照系统要求，将开票信息转化为易于计算机理解和计算的数据结构和数据类型。

以上所述仅是本发明的优选实施方式，应当指出，对于本技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明原理的前提下，还可以作出若干改进，这些改进也应视为本发明的保护范围。