温州先行先试的联合授信管理机制获全国推广。为了抑制多头融资、过度融资行为，有效防控重大信用风险，中国银保监会6月1日印发《银行业金融机构联合授信管理办法（试行）》，并部署开展试点工作。这项工作在国家级金融综合试验区的温州已先行先试了近五年。

此次银保监会出台的管理办法规定，在3家以上银行业金融机构有融资余额，且融资余额合计在50亿元以上的企业，银行业金融机构应建立联合授信机制。对在3家以上的银行业金融机构有融资余额，且融资余额合计在20亿元至50亿元之间的企业，银行业金融机构可自愿建立联合授信机制。

早在2013年7月8日的浙江银行业服务实体经济会议上，26家银行共同签署《温州市银行业防控多头授信过度授信自律公约》，浙江银监局将温州列为联合授信管理机制试点地区之一。2014年8月16日，温州全面实施企业联合授信管理。此次温州经验得到全国推广，是对温州风险处置的肯定。

2011年爆发的区域性金融风波给温州银行业造成重大损失，也让一度“亢奋”经营、对不良率控制引以为傲的温州银行业尝到了苦果。风波爆发前，曾出现过一家企业获20家银行授信的过度融资乱象。针对这一乱象，迫切需要对企业授信总额加以联合管理。在浙江银监局、温州市委市政府的指导下，温州根据银行对企业的授信情况，原则上确定1家银行作为授信主办行，牵头组织其他授信银行，定期测算、核定银行对企业的授信总额及企业的对外担保总额，各授信银行在授信总额内对企业进行授信管理，引导企业合理控制对外融资和担保总额的信贷管理机制，实现银企互动、共控风险。

“在当时，部分企业多头融资、过度融资、过度对外投资担保，盲目扩张经营，甚至脱离主业。联合授信管理机制从源头上对症下药，引导企业合理融资。”温州银监分局人士表示，试点联合授信管理机制目的是为了遏制银行金融业授信“搭便车”、过度授信、多头授信的现象。

目前，全市已有48家银行机构基本完成机制内嵌工作，占温州地区机构数量的94%。同时借助EAST工具，温州率先打造了“授信客户风险预警”指标体系。按月监测梳理“过度授信、多头授信、过度担保”企业名单，目前已梳理建立预警指标8个。近五年的实践效果初显，数据显示，截至2018年5月末，温州地区纳入联合授信管理的企业21542户，授信总额较实施前下降482.31亿元。同时，全市平均担保企业数也从2013年末的0.9家下降到0.64家，去杠杆成效逐步显现。

此次，银保监会发布的银行业金融机构联合授信管理办法针对的是中大型企业，绝大多数企业不受影响。而我市在联合授信管理机制探索中还推出授信银行“358”要求，即“小微型企业授信银行不超过3家，大中型企业授信银行不超过5家，集团客户授信银行不超过8家”。目前，全市涉及3家、5家以上银行授信的企业数分别较2013年初下降67.33%、76.88%，温州授信企业的平均授信银行数从2013年末的1.7家下降到1.08家。

温州抑制银行“垒大户”

银行遇到大户，往往都会一拥而上。由于单家银行不完全掌握大户企业在其他家银行的授信情况，风险很容易集聚。银保监会出手抑制过度融资的步伐明显加快。联合授信并非是一个新鲜的内容，早在2011年温州区域性金融风波时就已经被提上日程。

据介绍，当时企业脱实向虚造成对资金的非理性需求，助推企业过度融资现象，2011年温州贷款余额与GDP比值2011年末达1.91累1，高于同期全国1.23累1的平均水平，并一直居高不下。据不完全统计，2013年温州市出险的123 家企业中，涉贷银行超过3家的占比52%，5家以上的占比24%。

经历风波后，痛定思痛，企业和银行都在反思经营行为，也更加认识到改变现状的紧迫性和必要性。从2013年9月开始，温州按照“先易后难、分类推进、分步实施”的原则，经过率先探索、分步试点、全面推进三个阶段，在全市开展联合授信管理机制，并实现了对全市授信企业的“零起点”和“全覆盖”。

目前温州已经形成了联合授信管理“五三一”机制建设，即“五个环节、三个关口、一个平台”，引导银行机构主动降低多头授信和过度授信行为。抓实“监测预警、机制内嵌、行为规范、常态监管、主体责任”五个环节，实施全流程监管。同时突出契约化管理，规范银行授信行为。一方面，引导银行与授信企业签订《企业授信总额与对外担保限额承诺函》，企业承诺不过度融资，银行承诺在限额内进行授信。另一方面，由银行业协会牵头组织银行业金融机构签订《温州银行业联合授信管理自律公约》，明确架构流程、总额管控、联合管理、风险共控、系统应用等五方面共16条银行授信行为规范，针对银行机构不规范授信行为，明确了“银行举证-协会核查-监管通报”处置路径。

目前联合授信管理已经列入日常监管事项清单，强化常态化监管。将机制实施情况纳入银行监管评级、现场检查和银行业会员单位积分考核内容，构建“查底稿、查记录、查流程、查效果”的“四查”监管模式，开展“月度监测与实时通报相结合，季度评估与年终考核相联动”的监测考核，实施常态化监管。定期开展履职评价，累计通报批评15家机构，约见高管谈话9人次，进一步压实主办行责任。与此同时，温州借助联合授信管理机制共享平台，建立“金融服务惩戒名单数据库”，对涉及逃废债行为的企业由主办行牵头实施动态监测、源头管控、联合打击。

“全国版”联合授信管理要点

（一）所谓联合授信，即超过3 家以上的银行业金融机构向同一家企业（集团）提供债务融资的情况，如果该企业（集团）的融资余额超过50亿元，则这些银行业金融机构应建立联合授信机制（即签署联合授信成员银行协议、组建联合授信委员会、建立联席会议制度、联席会议原则上每个季度召开一次）。

（二）成员银行在与企业约定的联合授信额度内向企业提供融资，自行确定融资条件、自主作出授信决策、独立进行审批，但调低对企业授信额度时应提前1个月告知企业。

（三）企业可以在成员银行内自主选择，当然也可以选择非成员银行（不超过企业融资总额的5%）。

（四）联合授信委员会不得统一规定对企业的利率、期限、抵（质）押要求等融资条件。

（五）联合授信额度包括企业在银行业金融机构、非银行业金融机构、其他渠道的债务融资，以及对集团外企业的担保。

联合授信委员会测算企业联合授信额度时应至少考虑资产负债水平、利润及其增长率水平、经营现金流、所属行业、所在区域、还款历史、经营年限等因素。企业因经营需要可以申请联合授信委员会对联合授信额度复评。计算企业集团实际融资总额时，应包括各成员银行认定的该企业集团所有成员（不含集团内金融类子公司）的融资。

记者 邹雯雯 通讯员 柯优员