谁能为“巨灾保险”添把火？| 再探气象保险（上）

原创 与保险共舞的 中国气象

今年汛期

河南暴雨、台风“烟花”、山西秋汛等事件

令人记忆犹新

由极端天气引发的灾害事件

给当地经济发展及生产生活带来严重影响

在救灾和灾后恢复重建中

资金筹措保障是重中之重

保险机制在分摊灾害损失方面

具有不可替代的功能

极端天气之下

如何充分发挥气象灾害保险的“兜底”作用

成为亟待探索实践的一项重要课题

（全文共4380字，阅读大约需要10分钟）

需求：迫在眉睫

我国是典型的气象灾害频发的国家，有数据表明，本世纪以来，平均每年因自然灾害造成的直接经济损失超过3000亿元，这其中，气象灾害造成的损失占70%以上。

随着IPCC第六次评估报告第一工作组报告的出炉，全球气候变化导致的极端天气事件发生频率和强度明显增加，已成为更确凿的事实。

中国气象局气象科学研究院研究员 赵艳霞

“可以预见的是，极端天气事件带来的农业气象灾害风险正在增多。多发频发重发的气象灾害将对我国经济发展、农业高产稳产以及乡村振兴产生直接影响。”

今年汛期的“7·20”河南暴雨和10月上旬的山西暴雨洪涝灾害，将人们的目光再次聚焦到气象灾害保险。

“气象部门与保险行业目前开展的涉农类保险，主要包括农业气象灾害的监测预警、灾损评估、气象数据证明等方面。特别是基于农业气象技术开展的天气指数农业保险，需求十分旺盛。”在赵艳霞看来，除了天气指数农业保险外，气象灾害保险仍有巨大潜力可挖。这其中，就包括对气象灾害造成的巨灾保险的探索。

气象灾害保险

通过保险形式，将因发生台风、极端暴雨、高温等自然灾害而可能造成的巨大财产损失及严重人员伤亡的风险进行风险分散和经济补偿，其本质属于巨灾保险范畴。

中国农业大学人文与发展学院副教授孔锋长期从事应急管理与防灾减灾研究，近年来，他一直在关注巨灾保险及气象灾害保险的发展。

他阐释到：“巨灾的细分种类，很大一部分都牵涉到气象灾害，而这恰恰需要保险行业、气象部门以及政府和相关部门的协同应对。”

在他看来，当前中国灾害保险的发展还不能满足经济社会快速发展的需要。

10月2日至7日出现的暴雨洪涝灾害，给山西造成的直接经济损失为50.29亿元，其中保险行业公布的车辆估损金额为3.51亿元。

河南省政府新闻办公室发布的数据显示，截至8月9日7时，“7·20”暴雨及特大洪涝灾害造成的直接经济损失为1337.15亿元。

而据银保监会的数据披露，7月17日至8月25日，河南保险行业初步估损124.04亿元，保险赔付在此次灾害损失中占比约为10%。

“相比以前，现在 10% 的赔付比例已经有了长足进步，但与国外30%-40%的平均水平相比，仍有差距。”孔锋提到，发达国家的灾害保险可以覆盖自然灾害发生后30%以上的损失，而在包括中国在内的发展中国家，灾害保险的平均覆盖率只有1%。

瑞士再保险中国区总裁 陈东辉

“我国巨灾保险的赔付速度和占比虽然已有显著提升，但从全国范围看，在面对类似于河南暴雨的巨灾事件时，依然存在不容忽视的保障缺口。

其中，农房保险在我国某些城市和村镇仍然处于缺失状态，巨灾保险仅覆盖全国的一小部分省份和城市，中小企业配置企业财产险的比例仍旧很低，为房屋和个人财产提供保障的家财险在中国的普及率则更低。”

探索：长路漫漫

2018年9月16日，强台风“山竹”正面袭击广东，多地触发巨灾指数赔付条件。在广东省阳江市，中国人保财险阳江分公司根据广东省气候中心出具的灾害事件计算报告进行赔付，市财政局在1天内收到了5500万元巨灾指数保险赔款，这成为灾后重建的一笔重要资金。

这样的探索，我国广东、浙江、四川、云南等地早在2013年就迈出了步伐，开始试点巨灾保险。其中，多地把保障领域聚焦于气象灾害保险。

“虽然有很好的‘范本’作为参考，但整体发展进程仍显缓慢。”孔锋坦言，对比保险深度和保险密度两个指标，就会发现差距不小。

01

保险深度

某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在国民经济中的地位。

02

保险密度

按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额，标志着该地区保险业务的发展程度，也反映经济发展状况与人们保险意识的强弱。

目前，我国的保险深度和保险密度仅为 4.3% 和 430美元，在全球的排名分别为第 38 位和第 46 位，远低于发达国家市场水平，也低于全球保险业的平均水平。

此外，我国广大公众购买保险的意识和意愿并不强烈，这也是制约因素之一。

孔锋介绍，目前市场上不乏一些政策性保险，如农业巨灾保险等，但并未大幅度提升公众购买灾害保险的意愿，面对灾害时的侥幸心理普遍存在，这都一定程度上限制了我国灾害保险产业的发展。

陈东辉指出，保险意识的普及乃至保险行业的发展，是呈现阶段性变化的。从车险到健康险、寿险和养老保险，再到责任险，经过这些阶段，公众才可能将注意力转移到巨灾保障上。

“目前巨灾保险的赔付比例虽然仅有 10% 左右，但应当看到，2008年汶川大地震的保险赔付比例只有 0.2% 。相比之下，如今的 10% 实属来之不易。”陈东辉说，近几年社会各界对巨灾保险持续升高的关注度，恰恰反映了中国保险行业在持续、稳健地发展。

答案：若隐若现

不管是对巨灾保险的探索，还是对气象灾害保险的推广普及，都离不开各部门的共同发力。孔锋等专家认为，推动巨灾保险发展，当务之急是加强顶层设计，充分借助各部门的优势为巨灾保险添一把“火”。

“巨灾风险的分担，仅靠保险公司是行不通的，政府全权买单同样不现实。”孔锋分析，在风险分担机制设计中，政府角色尤为重要，需要通盘考虑，给予参与各方政策支持。赵艳霞同样建议，尽快出台有关巨灾保险的行政法规，设计政府支持的多层次巨灾风险分担机制。

全国政协委员、国家卫星气象中心副主任张兴赢在去年全国两会上也曾提出，应建立政府主导、与商业市场相结合、符合中国国情的巨灾保险制度。

全国政协委员、国家卫星气象中心副主任 张兴赢

一是积极发展商业性巨灾保险，将其作为基本巨灾保险的补充，鼓励各地根据实际情况开展地区巨灾保险，满足差异化需求；

二是推进巨灾保险领域立法，通过立法将巨灾保险以强制或半强制的形式确定下来。

在张兴赢看来，防范气候巨灾已到了刻不容缓的地步，可借鉴日本、新西兰等国家的巨灾风险管理基金（债券）等方面经验，成立中国国家巨灾风险防御基金，防范国内罕见的超大气候巨灾风险。同时大力培育和推动建设我国具有国际影响力的气候巨灾保险公司，防范、分摊和转移风险。

另一方面，提升社会各界对于巨灾保险的认知，也成为专家们的一致共识。

陈东辉表示，巨灾保险在分散风险、保障民生、减轻地方财政压力等方面同样拥有重要价值。因此还需提高政企合作水平，形成商业型保险与政策型保险相互补充的格局。

例如，可通过直保公司、再保公司与地方政府的密切合作，因地制宜开发出适合当地保障需求与财政水平的巨灾保险产品。“保险行业自身也需积极提升产品的开发能力，将更先进的科技运用到巨灾保障方案和赔付、核保中，进一步提升灾害管理的精准度和运营效率。”

北京大学经济学院风险管理与保险学系主任 郑伟

“需加强市场对灾害保险的认知，推进基层服务部门能力建设，各参与方要形成合力。只有让公众足够了解重大灾害和巨灾保险，才能吸引公众真正参与进来。”

（源自《人民日报》采访）

前景：

从机制、模式到内容 潜力巨大

瑞士再保险中国区财产险核保负责人 张楚莹

“气象数据是巨灾保险触发及理赔的重要依据，气象技术进步助推巨灾保险进一步发展。”

她认为，巨灾保险的开发与落地都离不开与气象部门的合作。

她建议，气象部门与保险行业的合作可以基于气象灾害预警信息，结合保险保障和风险管理措施，在精细化防灾防损、人员疏导、财产转移等环节进一步加强合作。“共同研究全球气候变暖对于自然灾害发生、生物多样性、经济增长的影响，前瞻性地进行模型预测及解决方案设计。”

“有必要针对一些关键地区，制定未来十年甚至二十年的应对气候变化计划，以便更好地了解风险底数。”孔锋从另一个维度给出建议，认为不仅要未雨绸缪及早设立应对计划，还应成立专门机构，集结气象、交通、文旅、住建等部门力量，加强对关键地区、关键基础设施的气候风险评估。

事实上，气象部门与保险行业早在2007年前就进行了相关探索。

相关探索

01

2007年

原保监会印发《关于做好保险业应对全球变暖引发极端天气气候事件有关事项的通知》，保险行业开始关注天气气候影响。

02

2014年

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》印发，明确提出将保险机制纳入国家的灾害事故防范救助体系，鼓励开发天气指数保险等新兴产品和服务。

随后，上海、安徽两地气象部门与相关保险公司进行了气象指数保险的合作研发。

03

2018年

中国气象局与中国人民保险集团股份有限公司签署合作协议，高位推动之下，行业合作的深度与广度得到进一步拓展。

以中国气象局与中国人保合作为例，囊括了联合开展农业巨灾气象指数保险业务、大客户保险气象服务、和建立基层气象信息员协保试点等多个领域。

同时，地方气象部门与保险公司广泛探索，在机制、平台、资金等领域合作中亮点频现：

浙江省气象局与当地人保公司建立气象-保险跨部门联动机制，实现保险理赔气象服务“零证明”“零跑腿”；

江西气象部门与中国人保江西分公司共同打造人保气象信息服务平台，推动南昌等市气象与人保财险在数据共享、产品研发、勘灾定损、农业防灾减灾方面的联合服务；

在湖北省，中国人保湖北分公司向气象部门提供经费，为其研发气象指数保险。

从最初的开具气象证明、提供数据等浅层联动，到如今的建立气象指数模型、共同参与课题研究、完善监测站点等深度合作，赵艳霞认为，随着未来极端天气气候事件的频发多发，双方在强化风险控制等方面仍有合作空间。

赵艳霞举例称，精细化的风险评估、保险费率和准备金的精算都需参考历史气象记录，气象部门可运用气候监测及中长期预测的有效技术手段，建立天气指数保险数据库，为巨灾风险把控提供科学、准确、客观的方向性建议和数据支撑。同时，可借鉴地震巨灾模型开发经验，与应急管理部门、保险业相关部门共同推动科技创新成果在气象巨灾风险管理中的应用。

另一方面，我国巨灾保险尚处在探索阶段，风险证券化和其他有关衍生工具的尝试与应用尚未成熟。

专家认为

气象部门参与巨灾保险分担机制的

探索、研究、建设的道路还很漫长

从机制、模式，到内容创新

都有着巨大潜力

前景可期

下一期

我们来聊一聊什么是再保险？

中国气象报社 出品

作者：文科 李冬梅

图片：网络

原标题：《谁能为“巨灾保险”添把火？| 再探气象保险（上）》

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