没有央行征信报告，如何个人信用风险评估？

央行征信是国内最大的金融信息数据库系统，包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库，查询征信报告一直是P2P的行业迫切诉求，央行征信的数据主要是银行体系及少部分小贷公司提供的，P2P平台接入央行征信系统尚存在许多障碍，直接制约了P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理效率，增加了交易成本，另外，信用风险分析的传统方式已经很难满足当前庞大而严格的市场需求，许多平台纷纷与第三方征信机构或风控平台合作，利用大数据征信创新风控手段，降低信用风险。

P2P网贷使用央行征信的现状

P2P网贷平台目前还不能直接进行查询央行征信报告，必须由借款人自行打印或授权查询。大部分平台都要求借款人自行打印，为了防止借款人私自修改报告，一般平台都会派出相关人员陪同打印，这就有可能会引发陪同人员收受贿赂，协助借款人更改信用报告的道德风险。而采用合作银行委托查询的，一般都会收取50元至100元的查询费用，而关于这部分费用一直是个谜，因为查询信用报告是免费的，无论有没有申贷成功，这部分费用借款人是必须交纳的，而这部分费用自然就进了某些人的口袋，长此以往会在一定的程度上影响网贷平台的品牌。

央行征信数据也存在诸多不足

截至今年9月，央行征信系统已经收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的为3.7亿人，其余5亿人没有信贷记录。相当大一部分人群和企业在央行是没有征信记录的或者没有信用记录，业内把没有信用记录的人群称之为“白户”，国内仍有10亿人游离于央行征信体系之外，是真正的信用“白板”用户。征信作为金融业的基础设施，10亿信用白板人群的存在，不仅意味着征信体系的巨大缺口，也意味着这部分人群的信贷需求极大程度上被抑制，中小企业及个人陷入融资难，融资贵的尴尬境地。

另外，央行征信虽然覆盖面广，信息量大，但也存在相关信息更新不及时和不真实，如个人征信报告中的民事判决记录、强制执行记录及电信欠费记录等数据都来源第三方，存在很大的不可确定性。央行征信的数据主要是银行体系及少部分小贷公司提供的，民间借贷信息不会接入到央行征信系统，同时包括个人的社保、保险、教育、房产、车辆都没有完全纳入。

征信系统不健全、不开放，直接制约了P2P网贷的信用评估、贷款定价和风险管理效率，增加了交易成本。网贷平台很难获知借款人的多重负债状况——不清楚借款人在其他平台上有多少负债，是否逾期，这就增加了P2P平台的反欺没诈和控制信用风险的成本。

大数据征信，成为央行征信有益补充

商业征信市场的发展、移动互联网技术、智能设备的普及、大数据征信技术的提高正改变这一状况。基于社交网络信息、网购信息等集合而成的征信信息正越来越多地应用到征信进程中，依靠大数据多维度交叉验证便成为小微信贷机构降低业务风险的有效方式。

阿里、腾讯一类的互联网企业本身就可以产生数据，而且与传统征信体系主要收集财务数据不同、互联网企业可以搜集电子商务、社交等信息，数据来源广泛，可以从更多角度对征信对象进行分析。国内领先的，通过第三方征信机构、电商平台、反欺诈机构等广泛的数据源对接，将电商数据、行为数据、学历、工商等各类信息整合，并通过数据处理及分析，以及各类决策规则，为金融机构提供一站式风控服务。

未来，在线授信、在线放款将是互联网金融业务的一个趋势。随着国内经济往新常态的转换，传统线下的经营贷、小企业贷等越来越不好做，很多公司都在往白领贷、消费贷等更小额分散的产品上下沉。同时还出现了很多做学生分期、消费金融以及发薪日贷款类的产品，在线放款成为整个行业的大趋势。因此，大数据征信的应用场景将日益丰富，对于大数据征信的需求也将越来越强烈。返回搜狐，查看更多