手机银行App零利息怎么算(分期“0利息”你敢信吗？真实年化17%)

为什么银行喜欢“邀请”你做分期？为什么分期能享受打折、礼包、甚至现金大奖？为什么银行敢跟你说分期能做到“0手续费”？

不好意思，现在我要告诉大家，这都是银行的“套路”，真实利率分分钟要翻一倍。

举个简单的例子，信用卡账单20000块，分期月利率后再加上银行给的优惠，按照03.%算，那么年利率就是0.3%*12=3.6%。3.6%甚至已经低于市面上利率最低的经营贷了，看似很划算。分12期的话，那每个月的本金是1666元，利息也才不到60块。但是账，不是这么算的。

从银行给各位扒了一套计算公式：

假设贷款金额为x元，贷款期数为n个月，那么分期手续费率下的实际年化利率计算方式如下：
在分期手续费率的算法中，每个月偿还的金额都是固定的。即每月应偿还本金（x/n）元，加上每期的分期手续费。
本金使用量为：
x/n*（1+2+······+n）=x/n*(n+1)*n/2=x*(n+1)/2
年均本金使用量为：
x*(n+1)/2/(n/12)（其中n/12为贷款年数）=x*6(n+1)/n
分期手续费率的实际年利率应该为：
年产生利率/年本金使用量=（x*分期手续费率*12）/[x*6(n+1)/n]=分期手续费率*2n/（n+1）
贷款周期在12个月的时候，相同数值的分期手续费率与年化利率，实际上分期产生的利息会是后者的1.85倍。而且分期的期数越长，利率越接近2倍，如果实在记不住，在推算出年化后，直接乘2就行。

直接给结论：现在的月手续费3%，那么换算成真实利率应该是16.2%，

分期手续费率等于付了先息后本的利息，享受的却是等额本金的服务。

由此可见，无论是银行的信用卡账单分期，还是金融机构自有的分期产品，实际年化利率都要远远高于其官方宣传的数字。

还有个更坑爹的套路，叫做“免息贷款”。

这种贷款表面上说免息，但实际上都会收相应的手续费或者服务费。手续费的本质就是提前收取的利息，而且是一次性收取。什么意思？尽管你每期都在归还本金，但他收取的费用是按照全部本金量收取的，哪怕是到最后一期只剩几百块的本金了，利息仍按照全部本金计算。

这种贷款比较常见的是车贷和消费贷，30万的车和你说免息，但又要收你1万手续费，那么真实利率差不多是3*1/30=10%......

当然个人不是不推荐去做分期，像一些真实利率的产品：房贷、经营贷、税票贷等，不论是等额本息还是先息后本都是可以放心贷的。但像一些挂着名义利率的产品，确实没有必要。毕竟市面上还有更优质的产品供你选择。