线下大保险公司增额终身寿险怎么样？收益如何？

奶爸发现，买保险，不少人对名气大的品牌和公司有盲目的信任。

以前他们也许会对收益不超过3.5%的增额终身寿险产品嗤之以鼻。

但当平安、中国人寿这些“大保险公司”也开始推增额终身寿险后，又纷纷去咨询和了解。

究竟线下大保险公司增额终身寿险怎么样？收益如何？

奶爸来为大家解读：

线下大保险公司增额终身寿险怎么样？

线下大保险公司增额终身寿险收益如何？

奶爸总结

一、线下大保险公司增额终身寿险怎么样？

奶爸选择了5款大保险公司的产品进行对比测评，它们分别是：

平安盛世金越、中国人寿盛世传家、太平洋长相伴、太平岁月添富和新华荣华世家。

先来看看保障内容：

1、投保规则

5款产品的投保规则跟市场上同类产品基本一致，

其中平安盛世金越的投保年龄区间最广，

最高75岁可投保，满足老年人的资产传承需求。

而在缴费期限上，中国人寿的盛世传家最长可30年缴费，选择更多。

2、身故保障

赔付比例跟一般的增额终身寿险一致，

但赔付门槛方面，一般产品需要身故/全残才能赔付，

中国人寿的盛世传家只需达到高残状态就能理赔，赔付门槛更低。

3、增额比例

5款大保险公司增额终身寿险的增额比例都在3.5%及以下，

其中中国人寿盛世传家和新华荣华世家的增额比例只有3%和3.3%。

虽然我们在市场上看到很多3.5%甚至3.5%以上的增额终身寿险产品，

但实际上增额比例只代表有效保额的增长，影响的是身故赔付，真正跟收益相关的还是要看现金价值，

所以增额比例过高和过低也并不影响我们的实际收益。

4、加减保规则

5款产品都不支持加保，灵活性稍低，所以投保前要规划好投入的资金和缴费方案。

减保方面，规则如下：

平安盛世金越、太平洋长相伴、太平岁悦添富：同一保单年度累计申请减少保额之和，不得超过基本保额的20%。

新华荣华世家：在合同有效期内都能申请减保，不限次数、频率、比例等。

平安、太平洋和太平人寿三款产品的减保都设有限制比例，

每个保单年度不得超过基本保额的20%。

比较宽松的是新华保险的荣华世家，减保不限制比例，对看重灵活性的朋友更友好。

5、保单权益

除了新华的荣华世家外，另外4款产品还都设计了一些特色权益。

其中，中国人寿盛世传家、太平洋长相伴和太平岁悦添富都有年金转换权，即可在这份增额终身寿险保单的后期，将部分或全部现金价值转换成年金险，

让被保人的一份保单拥有两个险种的转换权，可以更加灵活规划资金。

而平安的盛世金越则比较特别，提供双被保人保障，即一份保单可以设立两个被保人。

双被保人设计的好处是：

l 延长保单的存续时间

增额终身寿险归根到底是寿险，以被保人的寿命为标的，被保人的寿命就等于保单的寿命。

但如果有两个被保人，一个被保人离世后，保单不会结束，继续保障另一个被保人，相当于给保单加了一条命，保单的持续时间越长，现金价值增值的时间就越多，可以让被保人获得更高的收益。

l 保单更灵活

举个例子：

如果夫妻都想用一份保单来养老，但投保时没办法确定谁会先离世，如果丈夫是被保人、但他先离世了，那这份保单也就结束了，保单的现金价值就会停止增值，在世的妻子就无法源源不断地从里面减保拿钱。

但如果夫妻双方都是被保人，就不存在以上情况，这份保单会一直陪伴两个被保人直至终老，实现投保时的美好愿景。

总的来说，5款大保险公司的增额终身寿险，投保较宽松，权益也比较丰富，例如年金转换、双被保人，但在加减保方面会更符合最新的监管要求，规则较严格。

二、线下大保险公司增额终身寿险收益如何？

理财保险，除了保障，不少朋友也很关注收益情况，即现金价值的增长。

以30岁男性为例，年交10万，5年缴费，看看几款产品的现金价值表现如何：

1、资金回本速度

我们先来看看资金回本的速度。

5年交，现金价值超过已交保费的速度分别是：

平安盛世金越：第7年；

中国人寿盛世传家：第9年；

太平洋长相伴：第7年；

太平岁月添富：第7年；

新华荣华世家：第5年；

弘康金多多：第5年

几款大保险公司增额终身寿险现金价值的前期增长速度，最瞩目的当属新华保险的荣华世家，

不仅在缴费期结束的第5年就超过总保费，而且数值遥遥领先，

就连回本速度处市场第一梯队的金多多都不是它的“对手”。

平安、太平洋和太平三款产品的回本速度则是市场正常水平，在第7年回本。

表现稍逊色的中国人寿盛世传家，要在第9年才回本。

如果想要更早地支配保单的资金，荣华世家和金多多很值得考虑。

2、长远收益

理财保险的收益是靠时间来增值的，所以一份增额终身寿险的收益如何，我们要看2、30年后的收益。

5款大保险公司产品基本在60岁时，现金价值达到100万，实现本金翻倍；

到了80岁，也就是投保后的50年，现金价值是总保费的4倍，也即是200多万。

这个现金价值增长速度，属于增额终身寿险的常规水准。

但5款大保险公司产品中，新华的荣华世家在90岁前现金价值一直领先，

70岁时，比另外4款产品多了8万~26万。

其次是平安的盛世金越，现金价值表现也不错，

太平洋长相伴和太平岁悦添富跟在盛世金后期的现金价值相差不远，

比较“拉跨”的是中国人寿的盛世传家，现金价值比较一般。

当然，论长远的收益，几款产品都比不过金多多增额终身寿险，

缴费期后，金多多的现金价值增长速度很快，后期收益可以相差十几万到几十万。

最后来对比下几款产品的IRR（内部收益率）：

50岁时，金多多的IRR就已达3.479%，且一直领先另外几款产品。

70岁后更是超越3.49%，逼近3.5%的顶峰利率。

大保险公司产品，新华荣华世家的IRR能更早地达到3%以上，

但在90岁后，现金价值的增长速度就疲软下来，被平安盛世金越反超。

三、奶爸总结

大保险公司的增额终身寿险，在投保规则和保单权益上的设计更为灵活，

如果特别偏爱大保险公司，

5款产品里，奶爸更推荐新华荣华世家和平安盛世金越。

不过增额终身寿险的收益是明确写入合同的，不像投连险、分红险和万能险，还要看保险公司的经营状况，

并且收益是刚性兑付的，背后还有银保监会监管和再保险公司兜底，安全性很高。

既然如此，要买增额终身寿险产品，当然买收益更好的，而不是单看承保公司的知名度，毕竟公司名气再大、投资实力再牛，也不会多给我一分钱。

同样是投保50万，几十年后，像金多多这类产品，能多给我几十万，岂不美哉？