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奶爸保
2021-11-10 10:46:00
2020年年底，重疾险进行改革；2021年，理财险又进行变化和调整。
银保监会也从4个硬核指标，提高了互联网人身保险的经营门槛，
想要销售十年以上的普通寿险和年金险，还要另外符合6个要求，比如连续四个季度风险综合评级在A类以上。
这段时间，很多产品也陆续停录，在售的产品也可能随时叫停。
今天奶爸和大家看看爱心人寿的百岁人生福享版年金险。
在介绍产品之前，奶爸建议大家先了解增额终身寿险和年金险的区别，这样更方便理解产品：
百岁人生福享版是一款保障责任很简单的纯养老年金险，先看它的基本信息。
投保年龄最高为69岁，起投门槛不高，趸交和年交都是5000元起，
工薪阶层、刚进工作的打工人用它来做养老规划，不会有太大压力。
最早55岁起领，而且不限男女性。
今年上半年，延迟退休政策确定后，意味着我们未来的退休年龄只会更迟，领取国家养老金的时间也会相应推迟。
选择55岁领取的话，可以在领取国家养老金前几年，定期拿到个人养老金，有稳定的资金来源。
此外，它还有2个亮点：
1、80岁前保证领取
市面上有不少年金险包含了保证领取，一般都是保证领取20年，而百岁人生福享版在80岁前保证领取。
按照最早开始的领取时间55岁来算，百岁人生福享版能够保证领取25年，拉长了保证领取的时间，更有保障性。
2、终身有现金价值
很多养老年金一旦开始领取年金后，或者20年保证领取结束后，就没有现金价值。
而百岁人生福享版终身有现金价值，即便开始领取之后，保单还会有现金价值。
这样的好处在于应对未来的不确定性，如果将来不打算定期领取，想退保的话，还能再拿回一笔钱。
既然是用来准备养老金，我们最关心的，还是现在投入后，未来到底能领取多少钱、能领多久。
奶爸举个例子：
30岁的刘先生，投保百岁人生福享版，为养老做准备。
每年投保10万，投保5年，总投入50万，55岁起每年定期领取。
从55岁开始，刘先生每年可以领取56780元，每月有4731元可支配，给晚年生活提供了一个稳定的现金流。
63岁时，累计领取的保险金额达到了511020元，超过了总保费50万，
90岁时，累计领取的保险金额超过了两百万，是总保费的5倍。
时间越长，累计领取的保险年金越多，且活到老领到老，一直到百岁，累计领取年金超过260万，是总保费的5.22倍。
这款产品终身有现金价值，假如刘先生在60岁退保，可以拿回当年可领的56780元和对应的保单年度现金价值，退保IRR为3.07%
随着时间的累积，IRR逐渐上升，在百岁时达到了4.15%
但一般情况下，我们不建议退保，买养老年金，一直领取，时间越长，回报率越高。
如果到了起领时间但一直不领取，现金价值会以一定的比例进行增长，收益也不断增加。
这种方式对于有财富传承的朋友来来说很合适。
有些朋友担心未来的事情说不准，万一自己寿命不长，钱没领够就去世，不就“亏惨”了吗？
百岁人生福享版80岁前保证领取，这个功能可以很好地解决这个烦恼。
举个例子：
30岁的黄先生投保百岁人生福享版，年交10万，交5年，60岁开始领取。
假设在不同时间身故，看看能领取多少金额。
如果黄先生在开始领取年金前去世，保险公司会给付已交保费和现金价值的较大者。
假如40岁身故，已交保费比现金价值多，给付50万；
50岁身故，现金价值更高，则赔付当年度的现金价值。
如果黄先生已经开始领取年金，但还没到80岁就身故了，保险公司将未给付的养老金作为身故金一次性给付给受益人；
如果保证领取时间后身故，则没有身故金，但是累计领取的年金总额非常可观。
无论怎么算，黄先生的利益都不会受到损失。
百岁人生福享版的收益属于上游水平，能够给到我们一笔稳定且可观的养老金。
80岁前保证领取，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。
年底前，这类产品陆续和我们说再见。
有养老、储蓄规划的朋友，可以做一下准备了。
想了解更多关于理财险的产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可选：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还可以领取100%保额的祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁 3.0
起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有
领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄
年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领130600元，领到100岁，累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活
【适用人群】
想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，还可对接养老社区，提高养老品质
【适用人群】
追求高领取、高收益，又希望兼顾保单权益人群
4、利安安享颐生（青松版）
对大龄人群友好：最高支持80岁的人投保，且投保后第二年起就能领取养老金
含满期金：不管是保障方案一还是保障方案二，20年保障期一到，都能领取一笔满期金
可附加万能账户：可附加安鑫盈（尊享版）万能险，保底利益2%，实现资产二次增值
【适用人群】
即将退休又或者年龄较高的，有补充或兼顾传承需求等人群
5、一生关爱（颐享版）
高龄人群领取早：女性55岁投保，第二年就可以开始领钱，即投即领不是梦
前期现金价值增长快：55岁女性，年交100万，交3年，第6年现金价值就能超过已交保费
年金领取高：55岁女性，年交100万，交3年，第二年起领，每年可以领2.5万元，领到96岁，累计领取养老金＞已交保费，且账户剩余现金价值280多万元
终身有高现金价值：急用钱可灵活取用，减保、退保、保单贷款都可以，兼顾传承
【适用人群】
年龄较大、想要尽早领到退休金，兼顾领取和传承等人群
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇： 2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
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