文|独角金融  刘芬

拼团模式火到了银行。

最近，邮储银行、南京银行、浙商银行等多家银行推出贷款、理财团购优惠。“贷款也能团购？利率低至4.75%”、“团办5人以上，利率低至5.44%”、“理财拼团，足不出户”……

虽然同为拼团模式营销，但各银行在对象门槛、入团方式、风控、利率等方面均有差异。而无论是对银行和用户而言，拼团模式背后存在的风险也不容忽视。

1、银行玩拼团，社交网络降低获客成本

近日，南京银行在微信公众号宣传“你好e贷”拼团活动，根据拼团人数不同利率也不同，15人（含）及以上的团每人一年期优惠利率5.58%。团长可分享链接邀请好友，但参团者须为“你好e贷”新用户，不可同时参与多个团。

（图片来源：南京银行页面）

邮储银行徐州市分行也推出拼团贷款活动。“白领贷”8人团办，年利息4.88%；“生意贷”6人团办，年利息4.35%。邮储银行南京市分行向医护人员推出“医路邮爱”团购贷款。3人团年利率4.85%起，5人团年利率4.75%起。

浙商银行则推出“e家银资金池”，包含个人池、家庭池、亲友池，打通彼此间的资产和负债。用户开通资金池后可在线邀请新朋友一起理财，拉1人即可成团，拼得越多赚得越多，团长还享受更多优惠。

独角金融（微信公号：uni-fin）了解到，银行推出的拼团贷款、拼团理财优惠期限一般是一年，一年后恢复正常利率。有行业人士表示，其实拼团理财一两年前就有，最近是受疫情影响银行就在营销上做了新尝试，本质上还是通过提高理财收益率吸引更多储户。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析，“拼团模式，实际上是利用社交网络降低获客成本、快速获客；用户也能节省资金的使用成本。这种裂变式营销在金融领域算是在零售上的创新。”

2、风控门槛各不同，一些银行帮忙拼团

独角金融（微信公号：uni-fin）对比发现，虽然几家银行都套用拼团营销，但在对象门槛、入团方式、风控等方面各有差异。

（图片来源：独角金融根据公开资料整理）

在贷款对象选择上，这些银行的门槛都不低。有些银行是看重公积金缴纳，有些重点开发公务员、银行、央企职工。南京银行“你好e贷”要求申请人是正常缴纳公积金而且信用记录良好的用户。邮储银行的“生意贷”是面向个体工商户、企业主等。“白领贷”、 “医路邮爱”主要面向国企、公立医院等单位职工。

在利率上，由于各家银行对于几人成团的要求不一样，利率也不一样。此外，值得一提的是，拼团贷款的利率并不都按拼团人数划分。“家庭池”贷款利率高低是看团体用户在浙商银行质押资产的情况，按比例计算利率，其中理财优于存款。

在组团方式上，有的银行要求自己组团。有些银行则帮忙拼团。比如，“你好e贷”则要求团长开团72小时内拼团人数不少于3人，因此团长大多邀请亲友入团。“医路邮爱”用户在页面填好个人信息后会有邮储工作人员帮忙拼团，用户可能会和陌生人一起完成团购贷款。

在风控上，各银行的做法也不尽相同。一些银行是抬高贷款门槛，对用户工作有限制；一些银行则要求用户在线测试授信额度，填写资产情况、年销售额等；还有银行让用户为亲友承担贷款担保风险，必要时扣押逾期人员资产。

据浙商银行客服人员介绍，“用户可以创办家庭池，将一家人的额度汇总后分享使用贷款，一般最多7人加入。亲友池创办后可以拉朋友加入，将自己的额度提供给对方使用，类似个人委托贷款和借钱。”

3、银行面临风控挑战，用户需警惕担保风险

对于银行而言，想做好拼团模式仅有价格优势还不够。

欧阳日辉向独角金融（微信公号：uni-fin）表示，“要想取得成功，价格和服务两个因素都要有。金融产品价格下调容易做到，但还要有拼团生态，生态不够的话效率会很低。”

“最重要的是风控问题，如果发生呆坏账，这种拼团模式不能持久地玩下去。和以前相比风控可能会更加严格，这对银行的技术系统、风控模型可能是个挑战。但风控模型更严格的话也会缩小客户群体。”他说道。

有些用户对价格比较敏感，看到金融产品有价格优惠时就积极购买，但仍需警惕背后的风险。

“你好e贷”产品介绍显示是纯信用，额度循环贷款，按日计息，随借随还；“生意贷”也是额度循环，随借随还；但是循环贷款的消费用途很难严格限制，可能存在套现风险。

“如果亲友池成员的借款发生逾期，不会影响借给其额度的用户的征信。但是，往外出借额度的用户需要承担担保和代偿责任。也就是说，如果您朋友还不上，可能需要您来替他还。”浙商银行客服人员说道。

有行业人士担心，拼团贷款可能会加大逾期风险，拼团理财也有一定的风险性。用户在选择金融产品时要看风险评级和自己的承受度是否匹配，不要盲目跟风。

欧阳日辉还建议，“金融产品的价格有时比较隐蔽，不仅是表面的价格，可能后面还隐藏着一些服务费用。银行推出这么一个拼团产品，在价格上还是要把优惠实打实地给消费者。”

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