买重疾到底是在买什么，这次平安力挺了我的观点

先告诉大家一个好消息，前段时间一位重庆的客户申请理赔，理赔款到账了。

这位客户是2019年投保的某重疾险，基本保额50万，没想到今年6月大腿肿胀，去医院就诊不幸确诊为确诊高分化脂肪肉瘤（恶性）。

这不好在买了保险，50万基本保额，最终保司是赔了75万。

为什么超过基本保额？

因为客户当初投保的产品约定，保单前10年出险，可以额外赔付50%基本保额，这不花了一份钱，最终赔了1.5份的钱。

这又一次证明，买重疾险买的就是保额，尤其是当客户万一不幸真的出险了，当初约定赔付的金额到底是多少。

如这位重庆的客户，约定的就是若前10年出险，直接按照1.5倍保额赔。

其实，我们也可以看到，过去这一年内，不少保险公司都有推出类似的超额赔付保障责任，比如前10年，20年，30年，60岁前出险，可以额外赔付多少比例基本保额。

但这些责任，大部分都出自于中小保险公司，还未有大型保险公司跟进。

其实消费者对于这类的保障责任呼声也很大，且看哪家大型头部保险公司可以第一个跟进。

这不，平安（人寿）来了。

说到平安人寿，我们都熟悉他们的重疾产品平安福系列，在过去几年，平安福也的确是做了一些调整和升级，性价比和市场竞争力也是逐年在提升。

但我注意到近日平安人寿推出了新重疾产品—— “盛世福”保险产品计划，经过分析，我发现这款盛世福的产品责任设计颇得我心，完美的帮助我佐证了买重疾到底买什么的观点。

为什么？且听我结合盛世福的产品责任和特点帮大家分析。

如上图所示，盛世福分为优悦版和尊悦版两个版本。

常规的，我就不详细说，“尊悦版”与“优悦版”核心保障部分相同，都包含120种重症、20种中症、40种轻症、15种少儿特疾（仅少儿版）。

重疾赔付1次，每次100%保额；中症赔付1次，每次赔付50%保额；轻症最多可赔付6次，每种轻症限给付1次，每次赔付20%保额。

总体来看，优悦版，专注核心保障，享有极高性价比满足客户不同层次需求，而尊悦版，则拥有更多附加保障权益以及平安独有的特色服务——臻享Run。

我重点要说下盛世福在超额赔这方面的责任设计。

1、 高费用疾病额外赔50%基本保额；

所谓高费用特定疾病，就是治疗起来所花费特别高，预后时间较长的疾病。回归到重疾险的本质，是起到收入补偿作用，赔付的钱可以用来治疗疾病，也可以用来补偿收入损失，补贴家庭日常开支。

因此，针对一些花费特别高的疾病提供更高比例的赔偿，显然是有利于消费者的权益。

如下图所示，盛世福优悦版和尊悦版分别提供了8种和15种特定疾病，如果有确诊其中一种，则直接可以赔1.5倍基本保额。

盛世福能够针对一些高费用疾病额外赔50%，这点还是非常不错的。

2、 投保后10年、20年、30年内首次重疾出险，额外赔50%基本保额

就以文章最开始的那个例子，客户2019年投保的某重疾险，特别约定保单前10年出险，额外赔50%保额。

因此当客户在2021年查出高分化脂肪肉瘤（恶性），保司直接按照1.5倍保额，即50万*1.5=75万一次性打款到客户的银行账户上。

盛世福也是一样的，虽然这一责任属于可选项，只要我们消费者附加了这项责任，同样可以享受保单前10年、20年或30年内出险，额外赔50%保额的保障责任。

此外，根据此前统计的2021年上半年各家重疾险理赔年龄分布，大部分理赔在41-60周岁。

也就是说，一个30岁的成年人投保，选择保单前30年出险，即60岁前，即可获赔1.5倍保额，那也是足够了。

3、 臻享Run平安特色，加倍守护

除了高费用疾病额外赔50%和最高前30年保单额外赔50%以外，盛世福尊悦版，符合以下任意一条件，重疾还能额外赔付：

1）达到运动标准，额外赔0.5%-10%保额；

2）70岁前，每发生1次轻症，额外赔10%保额，最高可额外赔60%保额；

3）70岁前发生中症，最高可额外赔20%保额。

我举个例子，如果张三40岁时得了一次轻症，比如轻微脑中风，先拿到轻症理赔金10万（50万基本保额*20%），

后面在65岁的时候不幸又确诊为肝癌，张三除了可以拿到50万基本保额赔偿外，还可以额外获得5万保险金赔付。

因为第一次轻症确诊时，重疾保额就提升了10%。

虽然5万不多，但等真正需要用钱时，5万也是雪中送炭。

因此，以上3点，高费用疾病额外赔，前10年、20年、30年额外赔，臻享Run额外赔，这三个额外赔，我认为是盛世福产品计划最大的特点。

为什么我说平安站出来了力挺了我的观点。

就是因为我认为买重疾，就是就买未来如果发生重大疾病事件，依据订立的合同条款，保险公司到底能给我多少钱。

是1倍保额，还是1.5倍保额，还是2倍保额，这很重要。

当然除了额外赔之外，在健康管理服务上，盛世福也是继承了平安固有的特点和优势，比如 “平安臻享RUN”，可以为客户建立专业测评、健康管理激励计划、线下导医和健康管理为核心特色的四大专业服务。

针对就医难、健康隐患重、慢病危害大等痛点问题， “平安臻享RUN”为每位客户配备一名专业家庭医生，并在此基础上提供健康、亚健康、疾病、慢病四大健康场景服务，让客户省心、省时又省钱，帮助客户拥有健康精彩生活。

如果要总体评价盛世福这款产品到底如何，我只能这样说，盛世福，也许是平安有史以来做出来最具诚意的一款重疾产品。

当然，随着平安人寿内部改革力度的加大，相信未来会出现越来越好贴近消费者需求的好产品。