车险按性质可以分为交强险和商业险，交强险是国家强制购买的，商业险是由车主自愿购买的。之前我们已经了解过了交强险，今天就一起聊聊商业险吧！

什么是商业险

我们说的商业险是指汽车商业保险，其实就是机动车辆商业险，属于财产保险的一种。分为主险和附加险两大类，其中主险指：

• 车辆损失险
• 第三者责任险
• 车上人员责任险

附加险包括

• 新增设备损失险
• 车身划痕损失险
• 修理期间费用补偿险
• 车上货物责任险
• 精神损害抚慰金责任险
• 机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍险

另外在919费改后还新增了车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约条款、绝对免赔率特约条款、发动机进水损坏除外特约条款5个附加险。注意附加险是不能独立投保的，必须依附于相应的主险才能投保。

费改前后差别还是蛮大的，但是费改已经实施一年多了，现在的车辆购买的保险使用的都是费改后的政策，所以大家也不用特别在意费改前的情况。

商业险要不要买？

商业险区别于交强险，不具有强制性，是由车主自愿选择投保的。那很多老铁就说既然不强制那就不买了吧~~

秀豆麻袋，我们先了解下各个保险都有哪些作用再做决定也不迟，毕竟什么都买和什么都不买都未必是明智的，只有自己了解过后，选择适合自己的才是最好的！

为什么有了国家强制购买的交强险，各个保险公司还一直推各种商业险呢？商业险真的就是骗钱玩意儿吗？

我们已经知道了交强险是赔偿事故中的受害方的，那假如发生了事故，咱们自己的车子损坏了怎么办，万一再受点伤，医疗费又是一笔开销，交强险全赔对方了，咱自己的损失就只能自个儿承担吗？

有老铁说可以让对方交强险赔，那要是不小撞了树撞了墙的怎么办，总不能让没长腿的东西赔吧，就算是被别人的车撞了，交强险最多才赔20个W，老铁们开的劳斯莱斯、玛莎拉蒂随随便便蹭一下可能都不够吧。

嘿嘿，这个时候就是商业险发挥作用的时候了

车辆损失险

车辆损失险又叫车损险，顾名思义，这个保险赔偿的就是咱的爱车本身。简单说就是我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、遇到地震台风等，可以给我们报销一部分车子的维修费用或者赔偿我们车辆价值的费用，具体看车子的损毁情况；

但是也不是任何情况下车子受损都能保的，保险公司也不是冤大头，万一车主醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

能赔偿的情况我们只需要记住两大类：意外事故与自然灾害。

不能赔偿的情况就稍微复杂些，可以分为四大类

• 客观环境：发生战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用、竞赛、在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
• 人为因素：利用车辆从事违法活动的；饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
• 车辆本身：车辆被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加；发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
• 其他情况：市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，车损险不赔的情况虽然看上去是“这也不赔，那也不赔”，但其实大部分针对的都是比较极端的违法犯罪情况，只要我们遵守交通规则，谨慎驾驶，不赔的情况几乎遇不到。

车损险能赔多少

车损险赔付分两种情况，一种是全损赔付，就是车子损毁严重，已经失去修复价值，

全损赔付金额＝保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额

另一种情况是残损，就是车辆部分损失，修理之后还能上路，

残损赔付金额＝实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额－绝对免赔额

这里需要注意的是车损险只保自己的车，车内的人、财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。另外残损赔付中并不是购买的保额越高赔偿越多，而是跟实际修复费用有关。

接下来大家可能都很关心车损险的保费该怎么计算呢，但是这个保费计算确实复杂，车损险保费不仅跟保额有关，还和车子购买价格、几座的、开了几年、是客车货车、营运非营运、上年出险次数等等都有关系。所以我们在投保车损险时还是让保险工作人员或者自己在网上利用车险计算器帮我们算一下，免得自己研究大半天到最后跟保险公司算出来的还是有出入。

由于篇幅原因，今天我们就先说到这里，下次我们继续聊商业险的其他内容吧！

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