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【专栏】网商银行再出圈：上线一款神奇联合贷产品，最高额度500万

新流财经 · 零壹财经 2020-08-03 15:14:51 阅读：7452

关键词： 房抵贷 消费金融 网商银行 联合贷

早期以阿里体系内“小微”、“三农”为主要服务对象的网商银行，正在出圈。不久前上线了一款新产品——“助力经营·房抵贷”。 该产品入口在“支付宝APP-网商银行”内，并不是所有拥有网商贷额度的用户都可以看到该产品入口，但没有网商贷额度的用户是没有该产品入口的。 有趣的是，...

早期以阿里体系内“小微”、“三农”为主要服务对象的 网商银行，正在出圈。不久前上线了一款新产品——“助力经营·房抵贷”。

该产品入口在“ 支付宝APP-网商银行”内，并不是所有拥有网商贷额度的用户都可以看到该产品入口，但没有网商贷额度的用户是没有该产品入口的。

有趣的是，该“房抵贷”是一款联合贷产品，最高额度500万元，最快3天放款，随借随还，5年循环额度。

据官方页面描述——该房抵贷是由网商银行及其合作银行联合提供的贷款服务，资料审核及抵押手续由合作银行办理。


新流财经咨询网商银行客服，对方表示，申请该贷款由网商银行和合作银行出资，两家银行均会查用户征信，不过房产抵押是交给合作银行。

不过，新流财经又从该产品的合作银行“ 邮储银行”官网了解到，该产品采用“联合审批+邮储独立放款”合作模式，邮储银行100%出资的贷款。


图片来源：中国邮政储蓄银行官网

房抵贷获客新思路？

联合贷在现金贷行业已经十分常见，两个或者多个具有放贷资质的主体基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。

最典型的联合贷产品即 微众银行的“微粒贷”，由微众银行和合作银行联合向借款人出资放款。

房抵贷产品相较于现金贷而言，有个地方比较特殊在于，需要用户到房管局进行房屋产权登记备案，然后将房产抵押到银行（有些银行会押证，有的不会）。又因为这是属于抵押类贷款，一般金融机构需要对抵押物进行实地具体评估，总会涉及线下环节。

这就很好解释，为什么网商银行需要联合其他银行来推出这款房抵贷联合贷产品？

网商银行缺资金吗？显然不是。

网商银行作为互联网银行，在各地并没有线下网点，联合其他具有线下网点的银行一同合作，将线下审批和抵押环节交到合作银行手中，实际上是“双方共赢”的模式。

从网商贷页面流程来看，用户通过支付宝进入贷款申请页面，按步骤输入抵押物等信息提交审批，审批通过后，合作银行的信贷客户经理会在1个工作日联系用户进行处理，用户只需带上房产证，按照客户经理的要求签署合同、办理抵押，即可获得最高500万的贷款额度。

也就是说，该款房抵贷联合贷是支付宝-网商银行负责获客，并进行线上的风控审核，线下的面审以及抵押环节则交到合作银行手中。

这也是很好的资源配置优化了。

作为 蚂蚁集团的一员，网商银行在支付宝APP中拥有入口，而支付宝在2019年用户就已经达到了12亿。各类金融产品无不希望在如此庞大流量，且金融属性浓厚的的APP上获得一个入口。

要知道，早年 趣店获得蚂蚁金服投资，其产品“来分期”就是在支付宝内拥有入口，以此获得了大批量用户。

房抵贷产品属性特殊，一般银行都在线下获客，线下进件，又因为此类产品有抵押物相对而言更抗风险，是各类型银行都青睐的产品，因此市场竞争激烈。

从线下到线上获客模式的转变，是一种全新且更开放的策略，从一家到多家银行合作风控、出资，无疑是一种顺应市场发展的资源互补新尝试。

事实证明，这样的尝试，效果似乎还不错。

据了解，网商银行此番房抵贷联合贷合作的银行有邮储银行。据邮储银行官网显示，网商银行和邮储银行合作的房抵贷联合贷于2019年12月底在包含南昌市等全国21个城市同步上线。

截至今年5月中旬，江西邮储受理了超5600名客户的贷款申请，涉及金额超30亿元，成功转化客户152户，累计发放金额超8000万元。

实际上，这一产品与此前新流财经报道的蚂蚁旗下借呗+有点类似，有借呗额度的用户在支付宝-借呗入口可以看到一款叫“借呗+”的产品，用户在线上申请后，需要到其合作金融机构的线下网点进行面签，授信额度由一家或者多家机构共同给予。

网商银行与借呗一样，在前端承担获客以及线上的初审风控。

多类型产品进击

众所周知，蚂蚁集团旗下借贷产品遍地开花，作为其旗下最有价值的牌照之一——网商银行，从成立之初就一直将服务小微、服务农村市场作为战略，市场对于网商银行的印象多是为阿里生态体系内的电商卖家、码商等小微商户提供贷款，以及依托阿里“村淘合伙人”为“三农”客户群体提供贷款。

2019年，网商银行又陆续推出网商贴，提供票据贴现服务，并推出扫码订货贷，扩充产业链金融场景，以及针对卡车群体，推出ETC贷款服务。

在消费金融层面，网商银行不仅是蚂蚁花呗、借呗的资金方，亦与蛋壳公寓、青客公寓等长租公寓合作了租房分期业务。

如今又上线了房抵贷业务，从产品类型来看，早已快步走在前他民营银行前面。

虽然，蚂蚁其他产品系列已经十分丰富，但这并不影响网商银行作为其下属一员，成为另外一只独角兽。

网商银行财报显示其2019年营业收入66.28亿元，同比增长5.7%；实现净利润12.56亿元，同比增长90.79%。截至2019年末，其资产总额已经达到1395.5亿元。

从其近年财报来看，其总资产、在贷规模、净利润都呈现快速增长趋势，不过，与另一互联网巨头——微众银行相比尚存在一定差距。


2019年微众银行营业收入148.7亿元，同比增长48.26%；净利润39.5亿元，同比增长59.64%，截至2019年末，微众银行资产总额2912亿元。各方面都甩出网商银行很大的距离。

虽然两家巨头银行在经营模式不同，但同属于互联网巨头旗下，主打科技概念，难免被人提出对比。网商银行若要追上微众银行，或许还需不断扩充其资产规模。

合理利用阿里生态体系是一方面，丰富产品类型自然是也很重要。

此前，网商银行行长黄浩在某个峰会中发表讲话提到，互联网公司和银行之间、银行和银行之间的联合贷款模式已经成为服务小微企业非常普遍的模式。他认为，只有合作、机制才能使普惠走向深入。“互联网平台的优势是，最后一公里能够最快的触达用户、低成本的资金来源、资金能力以及传统的风控能力和一部分线下尽调能力，只有把它们结合在一起，才能最大限度的打通资金流和信息流，真正使主干道里面的金融资金、金融资源渗透到中小企业、小微企业。”

可以想象，接下来，网商银行或许还会联合其他银行、持牌消费金融公司推出更多联合贷款产品。
 

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