当前位置：

社区首页

金融服务

保险

文章详情

线上VS线下保险，到底区别在哪？

随着互联网电商的兴起，保险公司也开始转型，进军线上业务，就如同京东、淘宝对于实体门店业务的冲击一样，是一种全新的商业模式。

但是有的朋友会有两个误会：

1.线上保险都是小公司

2.线上保险不靠谱

以平安为例，算是个大公司了吧，平安推出的百万医疗险：平安E生保，在网上卖的就很火，像阳光人寿、光大永明人寿、百年人寿等等，都有在网上直销保险。

的确，网络保险的主力军目前还集中在中小保险公司，大公司转型困难的主要原因在于其销售队伍方面的考虑。

如果断然打价格战，一是降低了销售人员的绩效提成，容易动摇销售队伍的稳定性；二是公司自身的盈利要求，毕竟全国铺了那么多的门店，房租水电费也是一大笔开支。

这些历史包袱，必然反过来体现在保费里面，羊毛出在羊身上，别的不说，每年的广告费总归要有人出吧。

如果互联网电商业务这几年发展的没这么迅猛的话，那中小保险公司也还是要走全国各省市铺设门店、依托销售员地推的模式；但是有了互联网，人和人的链接成本大幅降低，原来的老路就不用再重走了。

直接在网上卖，同样的保障不缩水，价格便宜一半，在极大的价格优势面前，大公司销售员的各类说辞话术，也拦不住一些客户开始转型互联网保险了。

这就有点像商场里买衣服打折促销这些手段，已经很难再吸引消费者了，目前绝大多数的人都会在拼多多、淘宝等上面选商品。

线上保险不靠谱，完全就是个伪命题，我打个类比，你从网上买的蒙牛牛奶，就是假货不靠谱？同样的商品，仅仅是销售渠道不同而已，跟你家楼底下超市门店是一回事啊~

放到保险里面，都是同一家保险公司推出的保单产品，怎么放到网上就不靠谱了呢？

无非是线上保单便宜、性价比高，动了业务员的奶酪，最终结果就是来泼脏水。

线上vs线下，都是给保险公司卖保险的销售渠道，对保险公司来说，两边都不能放弃，所以大公司迟迟不跟进，中小公司即使跟进，也会有点小策略。

策略之一就是网络直销的保单产品，在公司的官网上是不进行披露介绍的。

这种做法是保护线下销售利益，否则业务员跟客户讲的口干舌燥，人家去保险公司官网一看，怎么还有个更划算的保险产品，那就尴尬了。

对于保单验真，不管是线上买的还是门店买的，凭保单号打保险公司客服，一问便知。

所以，线上与线下保单，在保险公司资质、保单效力方面，是一模一样无区别的。

但是在下面的几个方面，就完全不同了。

01 产品性价比

节省了各种各样的人力门店开支，线上保单要么同等价格保障更好，要么同样保障价格更低，总归在让利方面肯定是幅度最大。

以重疾险为例，线上保险普遍对于轻症的赔付比例稳定在40%-50%，而线下保单几乎都是20%-30%，回家抓紧翻翻手头的合同，看看是不是我说的这样。

同样买50万重疾险，得了原位癌、做心脏搭桥介入手术，线上保险赔20-25万，线下保险赔10-15万，这里外里就相差十几万的钱了。

很多线上重疾险，60岁之前得重症可以最高获赔180%保额，买50万可以获赔90万，这种差距就更大了。

那么是不是保障更好价格就更贵了呢？

完全不是。

对保险公司来说，在产品保障方面多让利一些，事后的理赔支出其实增长并没有那么显著，即使180%的重症保额好似保障翻倍，但你也要考虑发生率概率问题，不是每个人买了重疾险都会妥妥得大病的。

反倒是销售成本对保险公司的经济压力大很多，线下门店每销售一单保险，对应都要给业务员提绩效提成，这是100%确定不变的。

02 理赔流程

门店保险在客户发生理赔时，投保人一般会把理赔报销单据给到业务员，由业务员转交给保险公司，这里面会存在2个问题。

一是理赔流程时效相对较长，金额少的理赔案子在各地分公司可以审核，金额大的往往由保险公司总部审核，考虑到业务员可能由于自身原因（离职、休假、工作忙），理赔时间相对较长。

而保险公司审核结果不通过，需要客户补充材料的，中间由业务员转告，时间又要翻倍。

二是有些业务员可能会把客户的理赔材料弄丢，如果能去医院重新补还好，像发票这种没法补的，就很容易出现理赔纠纷了。

到时候你说你给业务员了，人家说压根没有、材料就这些，很难讲清楚了。

而线上保单在理赔流程上非常便捷，当有理赔报案的时候，保险公司的客服会告知需要准备哪些理赔单据，投保人根据清单准备好材料，直接快递给保险公司。

在实操中我还会建议投保人对快递保价，保价金额就是理赔款，如果快递公司搞丢了，直接代替保险公司赔。

如果理赔材料需要补充，保险公司总部也会第一时间打电话与投保人直接沟通，没有中间商转手，两头都方便。

在投保人快递给保险公司理赔单据之前，我还会额外看看病历书写、材料详实性，提前把关一下，如果有需要补充的，不用等着保险公司告诉，我就提前说了。

保险公司审核通过后，理赔款就直接打到个人预留的银行卡上了，嘘寒问暖不如来笔巨款，线上理赔就是这么傻憨憨一样，几十万理赔金打给你，除了你知晓之外，悄无声息的过去。

03 其他服务

想要纸保单？给保险公司客服打电话，可以免费寄送。

想要变更受益人？同样一个电话就可以搞定。

忘了当初绑定的是哪张银行卡？一个电话。

……

有的保险公司更便捷，连电话都省了，在公众号、手机APP里面就可以操作完成，这种100%独立自主的操作，对于那些不爱跟人打交道的人来说，也是好事。

毕竟我自己去商场逛街，就特别不喜欢导购围我身边碎碎念。

说到最后，线上保险有没有劣势不足呢？

有。

毕竟保险是个很复杂的金融产品，很多术语生涩难懂，很多人是看不太懂健康告知的，如果自己再有这样那样的小毛病（乙肝、胃炎、结石、结节、息肉、高血压、糖尿病），能不能合规买进保险，真搞不清楚。

再加上线上保险对应的保险公司那么多，各家的核保审核尺度又不同，看似保障和价格都差不多的情况下，对于乙肝问题，A公司拒保，B公司标准体承保可买进，要是核保问题没搞清楚买错了，那理赔的时候可真的就是一个天一个地。

关于线上与线下保险的区别，今天就跟大家聊这些。

展开收起

经验攻略
话题：经验攻略关注
保险知识
话题：保险知识关注

+1 0 1 0

北美精算师八哥

1245文章| 0爆料| 717粉丝

关注

相关商品推荐

尊享e生2020版

136元起

看百科去购买

骑行保非机动车综合险（年缴版）

暂无报价

看百科去购买

太平洋蓝医保百万医疗

暂无报价

看百科去购买

长相安长期医疗险（20年保证续保）—家庭版

203元起

看百科去购买

医享无忧惠享版百万医疗险—个人版

228.8元起

看百科去购买

少儿门诊暖宝保超能版-有社保

660元起

看百科去购买

不倒翁-安联中老年人意外骨折保险

150元起

看百科去购买

中国人寿熊孩子险

暂无报价

看百科去购买

百年康惠保（2.0版）重大疾病保险

367元起

看百科去购买

小医仙2号医疗险

暂无报价

看百科去购买

平安e生保长期医疗险（费率可调）产品组合2022

192元起

看百科去购买

大护甲5号成人意外险

96元起

看百科去购买

安稳e生住院医疗险（糖尿病/高血压专属版）

176元起

看百科去购买

阳光人寿i保定期医疗保险

172.3元起

看百科去购买

平安运动保意外险（互联网版）

暂无报价

看百科去购买

太保自行车(含电动）骑行意外险

80元起

看百科去购买

0评论

当前文章无评论，是时候发表评论了

提示信息

取消

确认

评论举报

垃圾广告！低俗色情！人身攻击！疑似水军评论！其他有害！

相关文章推荐

最热
最新

保险知识篇四百四十三：为什么很少听到关于猝死的保险理赔？

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。这个社会有时候变的，我真的有点看不懂。... 阅读全文

+1 0 5 1
大护甲意外险家庭版，0-75岁均可投，一张保单保9人，无需健告

一张保单保全家的意外险大护甲6号（家庭版）升级上线了！说到意外险，相信不少朋友都遇到过这样... 阅读全文

+1 0 2 2
钞能力”拦住死神！沙特土豪砸下10亿美元，成果或惠及上亿人？

对于石油国土豪来说，黄金白银如同废纸，然而，土豪也有无奈之事，那就是生老病死。为了逆天改命... 阅读全文

+1 0 0 2
保险知识篇四百四十五：健康告知里的天坑！不知道可能少赔几十万！

首发 | 「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。健康险，懂吧？「☞百万医疗险」，「☞... 阅读全文

+1 0 1 1
保险知识篇四百三十八：3.0%利率即将下调？扯淡！

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。这几天估计你们没少看到，关于“3.0%... 阅读全文

+1 0 0 1
金牌重疾险，君龙人寿超级玛丽11号重疾险升级上线，有哪些亮点

最近超级玛丽11号升级上线，责任做了细节优化，不仅赔得更多、赔得更快，价格还更便宜，性价比... 阅读全文

+1 0 1 0
保险知识篇四百四十七：你的重疾险，其实还能退钱！

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。「☞重疾险」作为4大必备险种之一，是转... 阅读全文

+1 0 0 0
超级玛丽11号重疾险保障全，赔付高，价格低，怎么买更划算

重疾险的保费是几大基础保险里的大头，动则需要几千甚至上万块。这对普通家庭来说是不小的压力。... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百四十九：保费豁免，用好了有大用处的保障！

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。刚接触重疾险的时候，投保页面标注的保障... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百四十八：钱越多越要买保险？NONONO~

首发 | 「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。在大家的普遍思路当中，会把保险挂上有... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百三十九：等待期内查出疾病，保险就白买了？

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。最近这几天，重疾险和百万医疗险的咨询数... 阅读全文

+1 0 0 0
大黄蜂10号旗舰版、全能版、小青龙3号，哪款赔更多？附方案搭配

这几个月的少儿重疾险市场非常热闹，性价比高的产品有好几款，尤其大黄蜂10号旗舰版、大黄蜂1... 阅读全文

+1 0 0 0
工行6月送钱，无门槛纯送钱！工行14元支微信立减金，手慢无！

我是你们的小伙伴【少枫511】，今天又来跟大家分享羊毛福利啦(≧∇≦)/！大家的随手点赞收... 阅读全文

+1 36 457 39
冲！中行6月纯送钱，网上国网20购30电费、38.75购50猫超卡、20购30沃尔玛礼品卡！

我是你们的小伙伴【少枫511】，今天又来跟大家分享羊毛福利啦(≧∇≦)/！大家的随手点赞收... 阅读全文

+1 47 366 16
速度！大毛又被撸疯了！

大毛又被撸疯了！新一期的交行捐赠积分来了。捐积分，可以获得捐赠的1倍~1.3倍积分，积分有... 阅读全文

+1 64 201 90
如何优雅薅猫超？猫超品牌金最全解读攻略

猫超近几次的品牌金放水力度都很大，6月尚未过完，已经放了两批品牌金出来，累计将近两百元，叠... 阅读全文

+1 42 264 27
农行380！中行150！平安65！邮储1000！云缴费送红包！速度

农行“618”80到账8张微信支付宝消费满100-10的返现券在农行APP ☞ 我的 ☞... 阅读全文

+1 16 160 16
云闪付的一小步，便捷支付的一大步：微信码全解锁，一扫尽享优惠！

众所周知，中国是目前世界上移动支付最发达的国家，没有之一！有个显著特点你有多久没摸过“钱”... 阅读全文

+1 61 89 43
0开黑钻卡大路子，快冲！

最新0开平安黑钻借记卡路子，能定制卡号，还终免管理费！很多银行对于开高端借记卡都有限制，比... 阅读全文

+1 9 76 26
神卡大变动，最后的机会拿下！

前几天给大家提醒，招行进件标准有变化。政策大变，拿下经典大白最后的好机会！很多朋友已经在新... 阅读全文

+1 27 53 30

更多精彩文章

交行信用卡积分捐赠抽奖，动动手指领积分最高翻1.3倍

现在交行信用卡新鲜出炉一个送积分活动，超级火🔥而且呢，特别简单，只要动动手指参与一下，轻松... 阅读全文

+1 4 2 3
保险知识篇四百四十九：保费豁免，用好了有大用处的保障！

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。刚接触重疾险的时候，投保页面标注的保障... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百四十八：钱越多越要买保险？NONONO~

首发 | 「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。在大家的普遍思路当中，会把保险挂上有... 阅读全文

+1 0 0 0
超级玛丽11号重疾险保障全，赔付高，价格低，怎么买更划算

重疾险的保费是几大基础保险里的大头，动则需要几千甚至上万块。这对普通家庭来说是不小的压力。... 阅读全文

+1 0 0 0
大黄蜂10号旗舰版、全能版、小青龙3号，哪款赔更多？附方案搭配

这几个月的少儿重疾险市场非常热闹，性价比高的产品有好几款，尤其大黄蜂10号旗舰版、大黄蜂1... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百四十七：你的重疾险，其实还能退钱！

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。「☞重疾险」作为4大必备险种之一，是转... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百四十五：健康告知里的天坑！不知道可能少赔几十万！

首发 | 「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。健康险，懂吧？「☞百万医疗险」，「☞... 阅读全文

+1 0 1 1
钞能力”拦住死神！沙特土豪砸下10亿美元，成果或惠及上亿人？

对于石油国土豪来说，黄金白银如同废纸，然而，土豪也有无奈之事，那就是生老病死。为了逆天改命... 阅读全文

+1 0 0 2
保险知识篇四百四十三：为什么很少听到关于猝死的保险理赔？

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。这个社会有时候变的，我真的有点看不懂。... 阅读全文

+1 0 5 1
大护甲意外险家庭版，0-75岁均可投，一张保单保9人，无需健告

一张保单保全家的意外险大护甲6号（家庭版）升级上线了！说到意外险，相信不少朋友都遇到过这样... 阅读全文

+1 0 2 2
保险知识篇四百三十九：等待期内查出疾病，保险就白买了？

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。最近这几天，重疾险和百万医疗险的咨询数... 阅读全文

+1 0 0 0
保险知识篇四百三十八：3.0%利率即将下调？扯淡！

首发 |「吐逗保」大家好，我是一本正经的吐槽君。这几天估计你们没少看到，关于“3.0%... 阅读全文

+1 0 0 1
金牌重疾险，君龙人寿超级玛丽11号重疾险升级上线，有哪些亮点

最近超级玛丽11号升级上线，责任做了细节优化，不仅赔得更多、赔得更快，价格还更便宜，性价比... 阅读全文

+1 0 1 0
迪子自己做车险，船夫哥的意图何在

应该是5月，迪子又出了新消息，比亚迪车险上线了。这次是迪子要像某为和某康*视一样向上下游开... 阅读全文

+1 1 1 1
薪火相传平安守护—平安人寿新疆分公司举办世界献血者日宣传活动

6月15日,平安人寿新疆分公司携手乌鲁木齐市血液中心、新疆网共同开展“薪火相传平安守护”... 阅读全文

+1 0 0 0
复联好好享福护理保险保障怎么样？适合哪些人买？

如今，随着老龄化社会进程逐渐加快，如何老有所养，已经成为摆在每个人面前非常现实的问题。数据... 阅读全文

+1 0 0 0
免费护工服务，还能分红？揭秘招商信诺瑞享传世的隐藏福利

今天，要向大家介绍一款特别值得考虑的终身寿险产品——招商信诺瑞享传世终身寿险分红型。这款产... 阅读全文

+1 0 0 0
成人重疾险怎么买？哪款重疾险性价比高？（内附优选重疾产品）

重疾险市场永远不缺产品，问题在于怎么样才能选到好产品。经常会有朋友问产品买错了能不能换。所... 阅读全文

+1 0 0 0
小雨伞王牌意外险：平安小顽童6号，门诊住院0免赔，私立也保

又一年暑假要来了，孩子们意外险买了吗？暑假来临，熊孩子们开心了，父母却不得不操心，实在是每... 阅读全文

+1 0 1 0
家庭顶梁柱优选！擎天柱8号定期寿险，低至16.5元起，最高保350万

家庭顶梁柱应当优先买什么保险？很多女性朋友在考虑为配偶买保险时经常会问到这个问题。其实，除... 阅读全文

+1 0 0 0

更多精彩文章