重点提示：目前，“代理退保”产业链运作模式呈现手法专业化、渠道扩张化、组织集团化、目的利益化等特征，如果不及时遏制，会对保险公司客源流失和经营根基形成威胁，对保险业的稳定发展产生强有力的冲击。

出场专家：河北决策律师事务所保险法律事务部主任 王彦武

从苗头初现，到野火般肆虐、成规模扩张，“代理退保”黑产团伙的不法行为令保险机构苦不堪言，正常经营受到干扰。

有家保险机构负责人透露，其一日之内收到多份看起来一样的“模板投诉”材料，“除了投保人信息，其他内容完全一样。比如列举的退保的逐条理由，甚至是错别字和标点符号都一样，包括寄材料地址也一样，因此我们判断是同一家中介代理的。”对比2018年，该机构一个月也没有这么多退保的保单。

“部分不法分子恶意利用保险监管机构对保险公司的严格监管与法律规定的空白，从事代理客户全额退保业务，从中获取高额利润。”王彦武律师分析，目前“代理退保”呈现高发趋势，由“暗”转“明”，从零散代理逐步转向公司化运作，并且地区范围日渐扩大，有的地区正在向三四线城市下沉。以下，王彦武律师为我们揭秘了退保黑产的行骗招数——

第一步：模仿直销，制式培训，加盟代理

“代理退保”的组织及人员模仿直销模式，通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，在朋友圈、微信群、贴吧等社交媒体广泛发展下线代理，并开展所谓的 “保单维权说明会” “专业培训会”，形成线下逐层获益、线上网课收费的获利模式，呈现“产业化”特征。

第二步：收集潜在客户

“‘代理退保’黑产团伙会大量吸引保险公司在职或离职保险代理人，利用其手中掌握的客户资源来收集潜在客户。”王彦武律师表示，“代理退保”从原来的线上平台、线下小广告、金融类公司揽客，发展到户外广告、电话呼出、拉拢离职业务员获客，甚至存在冒充保险公司人员假借保单检视名义怂恿客户退保等乱象。

有的黑产团伙甚至非法买卖个人信息，以利益分成拉拢离职业务员、保险公司人员提供“客源”。一条信息费用约 200-500元，买卖400条名单交易金额可达到收入高达20万元。

第三步：接触客户，怂恿客户

专业代理退保人员冒充保险公司人员进行保单检视，怂恿客户退保。例如，2019 年7月29日，深圳客户接来自号码为“1069243910854128”的短信，该号码以“中国平安”为抬头，诱骗消费者，称“为回馈老客户，断交、失效保单可全额退还累积保费”，并要求客户于8月5日前办理，且可提供加急服务。

这些人鼓动客户直接向监管单位投诉，控制客户的手机号、微信账号、银行卡，或者投诉前将公司系统中的投保人联系电话事先变更为代理的电话，并要求客户在获得全额退保承诺前不得与保险公司沟通。屏蔽客户与保险公司的联系后，公司无法及时接触客户，进行沟通核实。

第四步：签订协议，收取定金，制约客户

在“退保取证”过程中，“代理退保”人员这些人与客户签订所谓的“代理维权协议”，收取定金 500元左右，甚至收取身份证件/保单/银行卡作为抵押，客户担心定金损失及遭受更大的损失，保险公司较难事中和解。因客户个人信息被掌握，甚至有部分客户拒绝“代理退保”后，受到人身安全威胁。

第五步：指导客户，钓鱼取证

“代理退保”人员用话术引导被诉人或保险公司其他人员（如再分配业务员、内勤人员等）做出不利的陈述，并利用电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。一旦保险公司被钓鱼手段取得不利材料或歪曲事实，“代理退保”组织则怂恿客户提出不合理诉求，因此较难达成公平一致的解决方案。

第六步：投诉保险公司，施压监管

这些“代理退保”人员所采取的投诉内容模板化，投诉理由专业化，书面模板和电话模板并行，通过钓鱼取证、伪造证据、污蔑手段向监管举报或投诉，要求监管调查并要求公开调查结果，并利用行政复议等政策，倒逼监管向保险公司施压。

第七步：退保成功，获取利益

“代理退保”组织向客户收取全额保费的 20%-60%不等的手续费，利益巨大，一旦满足投诉诉求，“成功案例”被迅速转发宣传，公司退款短信等作为成功案例招揽业务。

第八步：投保新单、引诱投资，获取佣金或骗取钱财

王彦武律师透露，“黑产团伙退保后诱导消费者‘退旧投新’，购买所谓‘高收益’理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。还可能利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资、网络借贷等违法违规活动。一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。”

湖南某地甚至出现过“代理退保”组织通过持续骚扰电话、客户家门口贴大字报、居住地附近蹲点拦截恐吓等极端手段向客户索要手续费的案例。

这样的操作，究竟是在维护消费者利益，还是在侵犯消费者利益？

无利不起早。“热心”的背后不是善良，更不是正义，而是暴利下的利益驱动。

而保险公司在投诉率的考核棒下，往往只能打落门牙肚里吞。“代理退保”黑产团伙严重扰乱了保险市场的正常经营，让承保的保险公司承担经济损失和投诉考核压力，导致恶性循环，并产生极坏的社会影响。

“宣传及代理‘全额退保’黑产已触犯到了相关法律规定，如涉嫌侵犯公民个人信息罪。”王彦武律师表示，部分不法分子为拓宽客源，可能会通过购买、窃取等非法途径获取保险公司的客户信息，该行为可能构成侵犯公民个人信息罪。

“另外，还涉嫌诈骗罪。”王彦武律师进一步解释，不法分子获取“客源”后，将可能采取以维权之名唆使、诱导客户向保险公司发起退保，并从中收取保费的30%-60%不等作为报酬；或捏造称他们收取的报酬，客户可以从保险公司退回；甚至有的直接欺骗客户“退掉旧保险更换新保险”“退保后购买理财产品”等等。“不法分子以上行为属于以非法占有为目的，虚构事实，骗取他人财物，数额较大构成诈骗罪。”

“当然，从法律角度分析，代理退保除了违反《中华人民共和国刑法》之外，一些‘代理退保’团伙还涉嫌违反《中华人民共和国广告法》等。”王彦武律师补充道。

保单背后，“黑产”喧嚣，保险公司如何反欺诈，成为心头大事。业内如何采取相应对策，才能阻断退保黑产的不法行为，将犯罪团伙绳之以法？河北日报客户端将继续予以关注。（河北日报记者 李晓整理）

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