近日，“国内贸易信用融资100亿元授信额度落户温州”的消息，引起了我市不少企业和银行、保险等机构的关注。企业只需凭贸易合同及应收账款就可以到保险公司投保，银行凭保险公司开具的保单就可以给企业办理保理业务或发放贷款。这对于大部分温州中小企业来说，相当于打开了一道新的融资大门。

　　那么，温州的金融机构、企业，是如何看待这一“利好消息”的呢？有业内人士称，由于该业务涉及企业、银行以及保险等多个环节，某一环节沟通不畅，可能就会影响这个业务的开展。而去年开展的国内贸易信用保险在温州遇冷，似乎也验证了这个担忧。不过随着温州金融市场的不断发展，他们对这类融资方式的前景表示乐观。

　　百亿授信让银行与企业共受惠

　　国内贸易信用融资是这样一项业务：企业凭贸易合同及应收账款到第三方保险公司投保，银行凭保险公司开具的保单给企业办理保理业务或发放贷款。投保企业支付的保费可享受国家财政50%-60%的补贴。

　　举例说明，如张三的企业把货物卖给李四的企业，李四答应三个月后支付货款。如果张三急着用钱，这个时候他可以用这个应收款到保险公司办理国内贸易信用保险，然后凭保单到银行办理国内贸易信用融资。在缺少抵押物的情况下，这个保险为他打开了融资的大门。

　　记者了解到，温州的中小企业众多，存在着大量的如同张三与李四这样的生意往来。近年来，由于各种原因，供货收货企业间的“欠款”成为一个比较敏感的词汇，导致了部分企业的规模萎缩；另外一方面，无实物抵押的企业，贷款难度不小。

　　业内人士认为，100亿元国内贸易信用融资的落地，不仅可以解决收货企业无现金不能买货的问题，也可以解决供货商无抵押物不能贷款的问题，同时还使银行发放贷款没有了后顾之忧。

　　据悉，目前中国国际贸易学会投资规划研究工作委员会已在我市专门设立独家服务中心，经授权由该服务中心全面负责“国内贸易信用融资”项目的执行、落实及服务工作。

　　要想顺利落地还需多方默契配合

　　100亿元授信额度，对急需资金的部分温州企业来说，就像久旱的天空中，出现了一大片乌云，一场及时雨眼看就要降临了。但是究竟能不能如期而降，其中依然存在着变数。

　　国内贸易信用融资是依托于保险公司的国内贸易信用保险而延伸出的一项融资业务。据了解，去年开始，中国人保温州分公司就推出了国内贸易信用保险，但是到目前还没有正式成交的保单。不久前，该公司曾与龙湾某企业进行多次洽谈，但终欠“临门一脚”。

　　在采访中，中国人民财产保险公司温州分公司相关负责人表示，企业不愿意投保国内贸易信用保险，进而利用该保险到银行进行融资，其实跟银行对贷款提出的高要求有关。

　　该负责人说，去年温州推出国内贸易信用融资业务，并没有让类似于张三的这种供货商企业尝到多少甜头。因为银行对张三的贷款提出了不少附加条件，如需要房产抵押或其他企业担保。即便张三愿意去保险公司买一份“国内贸易信用保险”，银行对房产抵押等要求依然不愿放松。

　　结果可想而知：张三如果有房产做抵押，不需要投保国内贸易信用保险，也可以获得银行的贷款，那么保险对他来说，就没有什么意义了。买保险需要花钱，谁都不会花钱去做一件没有意义的事情。

　　在这种情况下，国内贸易信用保险在温州便面临着尴尬的局面。而没有投保国内贸易信用保险，也就等于国内贸易信用融资业务不能正常进行。

　　那么，如果企业愿意买保险为应收账款做保障，对银行来说，它的风险已经转移给了保险公司，它为什么还会向企业提出房产抵押等更多的要求呢？分析人士认为，这是银行是对企业存在戒备心理。

　　正常的流程是这样的：张三的企业把货卖给李四的企业，李四答应三个月后把钱给张三。张三去保险公司买份保险，然后凭保单到银行办理贷款。李四的钱到时会汇入一个指定账户，供银行监管。如果李四不能如期给张三汇款，则损失由保险公司承担，银行不会有损失。

　　银行担心流程会变样：张三私底下又跟李四变更汇款账户，这样一来，双方实际上的货款能如期结算，则保险公司就不用承担责任了，但银行因为这种私底下的变更，无法控制李四的货款。其结果就是，张三的贷款变成了没有任何抵押的贷款，容易产生坏账。所以，只有保险而没有其他的抵押，银行依然不放心放贷。

　　这是基于一种理论上的担忧，事实上有没有这样的例子呢？记者问了几家银行信贷部门，由于还没正式成交的例子，因此这便成了企业“莫须有”的一个罪责。但银行信贷部门的人对这个业务的担忧却几乎相同。两家上下游企业的账户监管比较难，理论上存在企业双方绕开约定账户支付货款的可能。在目前这种信贷背景下，银行要求贷款企业追加抵押物或担保人，是可以理解或者说是必要的。

　　用保险“换”贷款被长期看好

　　尽管目前国内贸易信用险在温州开展得不算十分顺利，但是随着我市金融市场的发展，再加上“百亿国内贸易信用融资额花落温州”的利好消息，业界对于这种融资方式的前景依然表示乐观。

　　一位业内人士称，温州中小企业众多，对这种融资模式有着不小的市场需求；百亿国内贸易信用融资额落户温州，相信接下来政府会有配套措施跟进；此外，这项业务在江苏等地开展良好，让温州的金融机构有了很好的学习榜样；

　　事实上，除国内贸易信用融资外，保险与银行还在探索更多的合作模式，以期能够更好地为个人和企业解决融资难题。记者了解到，去年6月份在我市推出的个人贷款保证保险，历时一年多时间的探索与发展，取得了不错的成效。这个险种保障期限一年，第一批贷款保证保险已经到期，目前还没有出现“坏账”。中国人民财产保险公司温州分公司目前正在积极筹备推出个人纯信用贷款保险，主要面向个体工商户。这个险种在省内一些城市已经开始试行，效果不错。

　　“只要保险公司对投保人进行严格审核，银行与保险之间相互合作，基于企业与个人信用基础之上的保险贷款，未来的市场前景是很乐观的。”一保险人士认为。

编辑：邱殿斌