新浪财经讯 11月1日消息，由《当代金融家》杂志社、苏宁金融研究院联合华夏经济学研究发展基金会、大成基金共同主办的2019 中小银行发展高峰论坛在南京召开，本届论坛以“加强合规建设 重塑中小银行市场信誉”为核心主题。 拍拍贷创始人、联席CEO张俊出席并演讲。
拍拍贷创始人、联席CEO张俊
张俊认为，科技和金融的结合是一个不可阻挡的大趋势，拍拍贷作为科技金融公司，希望找到自己合适的定位，能够帮助金融机构，帮助银行实现转型，共同把金融变得更好。
张俊还表示，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易。拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司。
以下为现场发言实录：
张俊：各位银行家朋友们，大家下午好，关于金融科技应该怎么样，银行应该怎么转型，大家听了不少的内容，感觉竞争对手很多，跟一些金融科技公司不太一样的地方，拍拍贷从来不把我们的银行合作伙伴作为小白鼠，我们把自己做小白鼠，把我们的系统酝酿好了，成熟了，我们再拿出来给大家用。开个玩笑，不要打我。
大家都知道拍拍贷是中国第一家P2P线上的信贷公司，到现在为止已经有12年多的时间了，我们是第一家开创了P2P所谓的行业，人们把我们跟P2P概念绑的很紧。实际上P2P只是一个撮合交易的方式，资产端、借款人通过从投资人那边获得资金，实现贷款。核心本质依然是我怎么对借款人进行良好的风控，而且是通过非常高效率的方式实现风险管理的方式。
在这里也向大家汇报一下，到今天为止，张俊还表示，拍拍贷现在还有一些P2P的余额，但是已经没有P2P的新增交易。拍拍贷是一家真正意义上金融科技公司。今天我就来简单分享一下拍拍贷是怎么做的。
从三个角度，价值、赋能和共赢。
我们很幸运有着14亿人口大的国家，这意味着一个巨大的市场。传统来看，在过去持牌机构服务的还是最优质的最上层的人群，在我们的社会里面，金字塔大层的人群是非常广泛的，拍拍贷从创立的第一天，也希望面向金字塔最底层的人群，去服务他们，和金融机构形成一个补充。到今天为止经过十几年的发展，大多数的金融科技公司也是面向普惠金融，面向最底层的人群。
大家在金字塔上面竞争越来越激烈，大家也想要服务金字塔底层的人群，我们金融科技公司跟银行之间的合作该成为必然，我们已经有很多的经验，大家完全可以取长补短。
大家当然问，监管对我们金融科技是什么样的态度？现在整体来讲国家对于P2P不是很支持，各种的政策，但是对于科技推动金融更普惠，推动金融效率进一步的提升，甚至让金融变得更美好，这是整个监管对于金融科技的一个定位。我们也觉得再往后看五年十年，深深的相信未来科技和金融的结合是一个不可阻挡的大趋势，也许五年后十年后金融会变对非常的高效率，非常的美好。我们作为科技金融公司，我们希望找到自己合适的定位，能够帮助金融机构，帮助银行实现这样的转型，让我们共同把金融变得更好。
具体怎么做呢？我们的同行也分享了很多，我就不系统性地去讲，我就讲讲拍拍贷的特色。
经营风险的背后最重要的是怎么很好的识别风险，对风险进行定价，怎么能够高效率的做到这一点。这是我们这么多年的发展持续解决的问题，虽然我们是一个P2P的交易，但是核心问题依然是怎么对风险进行有效的识别和定价，如何高效实现这个事情。这是拍拍贷得益监管政策不是很明朗，甚至有些偏紧的情况下我们依然可以实现很好的发展的基础。
拍拍贷是通过不管是贷前、贷中、贷后，都通过我们的核心技术，不断的实现风险的精准度量、定价和效率的提升。比如在贷前有怎么获取用户，怎么对用户进行反欺诈，这是个很深刻的话题。但凡做线上的业务这是绕不开的。我怎么知道哪个渠道获取到的流量它的成本是最低的，效率是最高的。有些渠道获取的用户，从获取，买来，到成交，一个成本是2000块，一个可能要60块。我们开发了一套系统，我们把它叫章鱼系统，我们可以在线上通过各个渠道转化的效率，转化效率实时的分析，可以判断哪些渠道的效率更高，哪些渠道的效率更低，自动出价系统就会出价，把这个金额投放到更多效率更高的平台，这样通过不断的实时的动态调整，可以始终确保我获取的客户是最优的。
用户获取过来以后，我和用户不见面，我怎么知道这个用户是不是骗子，反欺诈是我们做线上业务特别绕不开的一个话题。
我们在反欺诈方面怎么做的。大家都知道反欺诈有几个不同的形式，一个叫第一方欺诈，我是来借钱的，但我就是不还。拍拍贷根据过去有一亿多的注册用户所积累出大量的经验，我们可以通过这个人各种各样的行为去判断，因为好的人都有正常的行为，但凡那些是骗子，他有异常的行为，比如一个人在输入他的身份证信息的时候，正常的用户是5到8秒的时间，有些可能很快，就是一秒不到，这个行为就是很异常，说明他在拷贝信息。类似像这样的行为很多，你就可以检测。
第三方欺诈，有人拿着别人的信息来冒充借钱，这个也是可以通过各种信息的交叉验证实现，比如人脸跟他的身份信息对不起来，或者说他提供的银行信息跟他手机的GPS信息存在严重的偏差。
这两种都相对比较简单。还有一种欺诈是团伙欺诈，具有一些高技术背景的团伙就找了各种各样的人，可能找了200、300个人，300个身份证来骗，这个怎么来解决呢？拍拍贷通过知识图谱和复杂网络构建一个非常复杂的反欺诈识别网络。大概的原理也不复杂。好人周围跟他存在关系，甚至关系比较紧密的大概都是好人。我们通过12多年的经验和一亿的用户构建起了一个复杂的网络，但凡一个人的实体信息就会落入这个网络之中，我们就会看他和那些不良的中介也好，逾期的借贷也好，我们就可以识别出这个人是个好人还是个坏人。
经过12年的发展，拍拍贷把自己当小白鼠，我们从获客、反欺诈、撮合交易、贷后催收、资产回收，我们有端到端的能力，这样的能力让我们在各个方面都非常均衡，做金融需要非常均衡的，这样的能力经过这么多年的训练和发展，而且也是通过实践检验的，大家可以关注拍拍贷的财报，每季利润都还不错，说明我们整个业务的运行还是非常不错的。这样一个能力我们非常愿意把它输出来，给我们的金融机构和银行提供这样的服务。
对于我们的银行、金融机构，我相信大家的需求可能有几种，一个是已经有了一条业务线，在业务线的某些部分想补强，或者想提升风险识别和定价的能力，要么想提高运营效率。如果是这样的需求，拍拍贷可以给大家提供菜单式的服务，流量方面可以采用我们的章鱼平台，这样就可以选择某一模块加强自己的能力。
我们还有全链条的能力，现在也看到有些银行通过消金公司建立一个小额的消费信贷的业务线，这样的需求我们也可以满足。现在有一个业务叫BOT，可以帮你建立起这条业务线，帮你运营一段时间，之后交给你，所有的数据，所有的业务都是你自己的，我们拍拍贷提供系统，提供平台，提供数据相关的服务，帮助你把这个业务构建起来。
关于催收，很多催收公司也是被抓了，催收合规也是一个很重要的话题，别人欠了钱还理直气壮，和和气气的催不回来，但凡语气响了一点人家就说你黑恶，这个矛盾怎么解决？拍拍贷通过技术手段帮助我们更好的实现合规的管控，比如我们采用了自然语言识别的技术，我们构建起了一套 机器人体系，第一个叫催收机器人，对一些短期的催收完全可以通过机器人实现，机器人是不带任何感情的，哪怕你骂它，它也不会回击你。对于一个相对更长期的逾期用户这个时候可能需要人工介入，我们有第二套机器人，可以实时的监控用户和经办人之间的对话，一旦识别到经办人员的情绪有了一些变化之后，我们可以在电脑屏幕上实时的提醒他，接下来应该采用什么样的策略去催收。
讲了这么多，都是在过去12年拍拍贷通过自己一亿多的用户的经验的积累，通过我们的数据积累，模型训练，到现在为止有了一点点成绩，我们希望这个成绩，这些能力也能够分享出来，贡献出来，能够帮助中小银行在未来的过程中提升自己的效率，大家共同努力，让我们国家的金融，尤其是消费金融能够变得更有效率，也更美好。
