新浪财经

2020重疾表:重疾的概率、比例和趋势

好买财富

关注

来源:好买财富

好买说

2020年11月5日,重疾新定义发布。一同发布的,还有2020版重疾经验发生率表。经验表是保险产品定价的重要依据,也是了解最新重疾发生概率的重要参考。

我们罹患重疾的概率究竟有多少?人生哪个阶段更容易得重疾?哪些重疾是最高发的?男性和女性得重疾的概率有差别吗?本文将通过数据分析和展示,给你一个不一样的重疾新规解读。

什么是经验发生率表

发生率的概念比较好理解,就是人群中一定时间内发病的人占总人数的比率,范围可以是一种或多种疾病,时间一般为一年。经验发生率,是从保险公司的角度来看,实际承保的人群的发生率:保单生效后,所覆盖的被保险人构成观测人群,这些人的健康情况就组成了“经验”数据。

所以严格意义上,由经验发生率表计算出的发病概率,并不能适用于全部人群,这只是保险公司的样本集。我们知道,保险投保是要核保的,真正进入保险公司样本集的人,是成功通过核保“筛选”的相对健康的人群。所以,经验表的疾病发生率数据,一般来说是低估了整个社会的疾病发生率,真正的发生率要高于经验表数据。

此外,经验表的编制要历经粗发生率计算、风险附加、趋势调整、数据修匀、数据外推等复杂流程,再加上人群范围和观测时间的框定,所呈现的结果离原始统计会有一定偏离。不过,数据反映出来的大体结论和趋势是不会变的。

说回表格本身,其实2020版重疾经验发生率表并不是一张表格,而是一整套表格,按照疾病种类不同、发生率和比例的定义不同,共包含14张表:

其中,CI1~CI10是主体部分,给出了某一性别某个年龄的人在接下来一年内患相应疾病的概率。疾病种类上,新版定义给出了28种重疾的标准定义,其中前6种是高发重疾,前4种又是高发中的高发,所以对这些分类都进行了单独的测定。K1~K3是因重疾死亡比例表,给出了某性别某年龄在一年内死亡的人中因重疾而死的概率。MI是轻症部分,给出了新定义下轻度疾病相对于重疾的发生率比例参考值。

发生率初探

我们首先把发生率数据做一个简单的直接展示,以男性为例,画出年度发生率数据随年龄升高的走势,得到下图。

从绝对数值看,发生率不算高,50岁前一直处于千分之几的量级。但是50岁后几乎呈指数上升趋势,75岁的男性一年内患28种重疾中任意一种的概率接近5%,也就是20个人中必有1人1年内会患重疾。重度癌症的发生率逐年攀升,但在75岁左右上升的速度有所减慢。取而代之的是老年痴呆类的阿尔茨海默病和帕金森病,在94岁左右其发生率超过了癌症。

这张图在形状上有点像“横着的扫把”。扫把的杆子部分倒在地上,意味着重疾发生率有很长一段时间是趴在地板上的。我们把这部分单拉出来,因为这一段正好是人到中年的关键时期。

曲线的形状没有太多变化,不过可以大概看出不同疾病的相对比例。28种重疾和6种重疾几乎贴着一起走,说明前6种重疾占据了绝大多数的概率。癌症的线几乎同比例指数增加,从占比看也有一半以上。为了更清楚地看到发生概率的占比情况,我们以28种重疾为分母,分别计算6种重疾、4种特定疾病的发生率占比比例。

上图的信息量就很大了。首先,在中年期,6种重疾的占比高达75%-90%,且持续上升,在青少年和老年期其占比会略低,但也超过60%。其次,癌症的占比呈现出“双峰”或者“三峰”的特征,在12岁左右的少年期和60岁左右的中老年交界期,癌症占比最高,超过了60%,中年期癌症占比维持在不到一半一点,进入老年后则迅速降低。另一个值得注意的“山峰”是心梗,40-50岁心梗处于高发期,约占28种重疾的四分之一。

累计发生率

也许有人已经注意到,上面的发生率只是一年内的发病概率,也正是因为只是一年的概率,其数值相对偏小。而对于我们来说更为直观的概率是:人一生当中患重疾的概率是多少?

为此,我们进行了一些数据处理。我们需要把每一年的概率转化成“往后余生”的概率,但这不是简单相加那么容易,需要运用条件概率。比如,为了计算5年后患重疾的概率,我们首先要计算“活到5年后的概率”:

5年后患重疾概率=活到5年后的概率×在5年后的年龄下患重疾的概率

而为了计算活到5年后的概率,需要运用生命表。以我国最新的生命表——中国人身保险业经验生命表(2010-2013)为基础,经过一些运算后,得到下图。

如果以28种重疾为重疾的范围,那么中国男性一生中患重疾的概率高达66%!患最高发的6种重疾的概率高达57%!得重度癌症的概率37%!也就是说,人的一生中,有超过一半的概率会得重疾;有超过1/3的概率会得重度癌症。这些比例,应该会超出很多人的意料。

上述比例是以0岁为基础计算的,不过,直到50岁左右,这个累积概率才会降低,50岁之前的人,患重疾和患重度癌症的比例,基本不会有太大变化。

以上分析,全部是以男性为例。女性的情况会有更好吗?

女性稍微好一点。一生当中患重疾的概率,分别看28种和6种重疾的话,会下降4.6%、7.3%,但是概率也都超过了50%。一生得重度癌症的比例,比男性下降4个点,刚好是1/3。

凯恩斯说,长期来看,我们都死了。

2020重疾表告诉我们,长期来看,六成以上的人会得重疾,三分之一的人会得癌症。

重疾致死率

重疾之所以叫重疾,原因之一是:后果很严重。那么,有多严重?会死吗?2020版重疾表,也给出了一个维度:在所有死亡人数中,因为重疾而死的比例。

这又是一个“双峰”型。骆驼的两个峰,分别出现在少年期和中老年交替期,在65岁左右,因重疾致死的比例达到最高,超过了60%,其中因癌症致死的比例约为45%。在整个中年期,重疾致死比例持续攀升。从40岁到75岁,重疾致死比例超过一半,重疾稳坐第一大死因。

前面提到过,男女的重疾发生率有一定差异。在致死比例上,二者形状类似,最高值差别不大,不过,女性重疾致死率图形中“主峰”来得更快、持续更久;青少年时期的“次峰”来得更猛、更高。同时,癌症致死比例也更高,特别是在25到40岁的中年时期。

男女对比

男性和女性,谁的重疾发生率更高?答案是,要看年龄。

上图中红色部分是女性更高,蓝色是男性更高。在大部分时间,男性的重疾风险是要大于女性的,这符合一般的认知。不过,在30-50岁左右的区间内,女性重疾发生概率却更大。为什么?是哪种重疾的高发,导致了女性在这个 黄金年龄段内发病率恶化?

上图给出了问题的答案:女性在25-50岁的癌症发病率,异常突出,直线上升并高企。最大时,女性的重度癌症发生率超过男性的2倍。在此期间内,心梗、脑中风的概率都是男性更大,也就是说,中年男性的心脑系统重疾隐患更大。不过这也无法抵消女性在癌症上的劣势。

青少年时期,女性心梗的概率也远高于男性,这是造成女性致死率图中“次峰”更加突出的原因之一。进入老年,女性患阿尔茨海默病和帕金森病的概率也更高。

我们以28种重疾为分母,计算女性的各种重疾占比情况,并将结果与前面的男性结果放在一起。这进一步印证了男女有别的两个最大差异点:中年女性的癌症比例太高了,几乎是贴着6种重疾的曲线走,而男性在中年段的癌症占比空出了一大块,主要差别就在心梗,中年男性心梗占了很大的比例。同时,在老年时期,女性犯痴呆类疾病的概率会更高。

新旧对比

本次修订是2007版重疾表推出后的首次修订,13年来,重疾发生率有哪些变化?是变高了还是低了?

上图出现了一个明显的“坑”。在二三十岁的时期,新版重疾发生率要远低于旧版。对比疾病定义可知,主要原因在于甲状腺癌,新定义中把轻度的甲状腺癌剔除出了重度疾病的范畴,导致整体发生率大幅降低。从男女对比也可以看出,因为甲状腺癌在女性当中更加常见,所以对女性的影响更大。

新重疾定义中增加了3种新的疾病,数量扩容了,但是上图告诉我们,发生率不升反降,主要原因还是在于甲状腺癌的影响。这从侧面也可看出,不同重疾种类之间的发生率差异巨大,买重疾险产品,追求疾病的数量并没有太大意义。

大湾区专属

这次的重疾表中,还对粤港澳大湾区适用的发生率进行了单独规定,旨在支持大 湾区发展。从发生率上看,大湾区的发生率总体而言更低,这意味着,大湾区的重疾险可能真的会更便宜。

平均来看,大湾区发生率围绕着全国水平的90%上下波动,我们有望在大湾区买到打九折的重疾险。不过,大湾区的青少年女性发生率反而更高,这意味着,去大湾区买少儿重疾可能不是一个好选择。

6种重疾的曲线变动不大,而且在青年少段,大湾区不论男女,发生率均高于全国。个中缘由尚不得而知,不过印证了此前的结论:去大湾区买重疾,还是买成人的好。

轻度疾病

为规范市面上越来越普遍的轻症责任,本次新规也对3种最常见的轻症进行了定义,约定轻症保险金不得超过重疾的30%,并给出了分年龄段的轻症发生率参考。

由上图可知,轻症的发生占比呈现出两头低、中间高的对称分布,中年时期概率更高。女性从16岁到40岁处于轻症高发期,其发病概率会超过重疾的概率。相比而言,男性的轻症概率占比要远低于女性,最高也不到重疾概率的70%。这意味着,女性购买含轻症的重疾险,可能要比男性更加划算。

总结

至此,我们终于完成了新版重疾表的分析,数据所蕴含的内容和维度大大超出我们此前的预计。我们希望,这样的分析和展示,可以给大家一个更直观的重疾感知,也希望能够由此唤起大家更加强烈的健康意识和风险忧患意识。

同时,由于重疾旧产品需要全面下架,新产品定价的一个重要参考依据就是2020重疾表,数据所展现的规律和趋势势必会反映到新产品中,我们也希望这些分析有助于大家投保和选择新的重疾险。

好买提醒:本文版权为好买财富所有,未经许可任何机构和个人不得以任何形式转载和发表。如有转载需求,请在文章下方留言。

重要声明

本文件中的信息基于已公开的信息及数据等,好买基金或好买基金研究中心(以下简称“本公司”)对这些信息的及时性、准确性及完整性不做任何保证,也不保证所包含的信息不会发生变更。文件中的内容仅供参考,不代表任何确定性的判断。本文件不对特定金融产品的价值和收益作出判断和保证,亦不表明投资没有风险。本文件及其内容均不构成投资建议,也没有考虑个别客户特殊的投资目标、财务状况或需要。获得本文件的机构或个人据此做出投资决策,应自行承担投资风险。在任何情况下,本公司或本公司雇员不对使用本文件及其内容所引发的任何直接或间接损失承担任何责任。

本文件版权为本公司所有。未经本公司书面许可,任何机构或个人不得以翻版、复制、 发表、引用或再次分发他人等任何形式侵犯本公司版权。如征得本公司同意进行引用、刊发的,需在允许的范围内使用,并注明出处为“好买基金”或“好买基金研究中心”,且不得对本文件进行任何删节和修改。

本文件中的信息均为保密信息,未经本公司事先同意,不得以任何目的,复制或传播本文本中所含信息,亦不可向任何第三方披露。

阁下/贵机构一旦选择阅读本文件正文,应被视为已同意上述条款。如阁下/贵机构不接受本申明项下任何条款,请勿阅读本文件正文部分,并立即删除或销毁本文件及其附件(如有)。除本页条款外,本文件其他内容和任何表述均属不具有法律约束力的用语,不具有任何法律约束力,不构成法律协议的一部分,不应被视为构成向任何人士发出的要约或要约邀请,也不构成任何承诺。



加载中...

深圳SEO优化公司台州SEO按天扣费肇庆网站优化哪家好观澜外贸网站制作哪家好松岗网站建设设计价格桐城高端网站设计报价安庆网站制作设计价格南阳英文网站建设多少钱垦利网站制作价格泰州seo网站优化哪家好清徐网站建设报价株洲营销型网站建设公司木棉湾网站推广工具价格百色营销型网站建设荆州网站设计推荐塘坑网络推广报价松岗网站seo优化公司巴中网站搭建推荐吴忠网站制作哪家好晋中百度标王推荐甘南设计公司网站哪家好邢台企业网站设计多少钱汉中建站推荐文山企业网站建设价格盘锦阿里店铺运营报价临猗网站推广工具多少钱聊城网站开发多少钱阳泉建网站哪家好梅州网站优化推荐漳州网页制作公司呼和浩特网站关键词优化公司歼20紧急升空逼退外机英媒称团队夜以继日筹划王妃复出草木蔓发 春山在望成都发生巨响 当地回应60岁老人炒菠菜未焯水致肾病恶化男子涉嫌走私被判11年却一天牢没坐劳斯莱斯右转逼停直行车网传落水者说“没让你救”系谣言广东通报13岁男孩性侵女童不予立案贵州小伙回应在美国卖三蹦子火了淀粉肠小王子日销售额涨超10倍有个姐真把千机伞做出来了近3万元金手镯仅含足金十克呼北高速交通事故已致14人死亡杨洋拄拐现身医院国产伟哥去年销售近13亿男子给前妻转账 现任妻子起诉要回新基金只募集到26元还是员工自购男孩疑遭霸凌 家长讨说法被踢出群充个话费竟沦为间接洗钱工具新的一天从800个哈欠开始单亲妈妈陷入热恋 14岁儿子报警#春分立蛋大挑战#中国投资客涌入日本东京买房两大学生合买彩票中奖一人不认账新加坡主帅:唯一目标击败中国队月嫂回应掌掴婴儿是在赶虫子19岁小伙救下5人后溺亡 多方发声清明节放假3天调休1天张家界的山上“长”满了韩国人?开封王婆为何火了主播靠辱骂母亲走红被批捕封号代拍被何赛飞拿着魔杖追着打阿根廷将发行1万与2万面值的纸币库克现身上海为江西彩礼“减负”的“试婚人”因自嘲式简历走红的教授更新简介殡仪馆花卉高于市场价3倍还重复用网友称在豆瓣酱里吃出老鼠头315晚会后胖东来又人满为患了网友建议重庆地铁不准乘客携带菜筐特朗普谈“凯特王妃P图照”罗斯否认插足凯特王妃婚姻青海通报栏杆断裂小学生跌落住进ICU恒大被罚41.75亿到底怎么缴湖南一县政协主席疑涉刑案被控制茶百道就改标签日期致歉王树国3次鞠躬告别西交大师生张立群任西安交通大学校长杨倩无缘巴黎奥运

深圳SEO优化公司 XML地图 TXT地图 虚拟主机 SEO 网站制作 网站优化