我们中国人一直以来，就有存钱的好习惯，也是全球第一大储蓄大国。中国人爱储蓄主要是古代人种地完全是靠天吃饭，既有风调雨顺的丰收之年，也有各种类型的灾荒之年。那么就有了在丰收之年，存下一些粮食，用于灾荒之年不至于挨饿受冻。到现代社会，就有了在收入还不错的时候，省下一些钱财，用于以后赚不到钱时的生活，或者应对像失业、疾病等突发事件。
通常储户们存款主要有二种形式，一种是活期存款，一种是定期存款。活期存款的优点是流动性好，通常经常需要用钱的人，存活期还是很好的。另一种是存定期存款，如果你有一笔钱，短期内不会使用，就存个一至三年，这样可以获得较高的收益率。当然，现在存款5年期的人很少见到了，因为3年期和5年期利息差不多，5年期限时间太长，期间的变数也很大。
而之前各家银行为了吸引储户的存款流入，就推出一种靠档计息的存款方式，靠档计息的存款方式是介于活期存款和定期存款之间的一种存款方式。举个简单的例子，如果你拿30万去银行存款，期限是三年期的，利率是3.58%，后来你存二年多一点，就突然需要用到这笔钱了，如果是采用靠档计息的存款方式，就可以按2年期的利率计算，但如果按提前支取都算活期存款的话，储户存了2年的存款，都要算活期利息了，这样储户的损失会很大。
而就在去年下半年，央行紧急叫停靠档计息这类存款方式，各家银行也纷纷遵照执行，“靠档计息”算是要退出历史舞台了。央行叫停靠档计息的原因主要有二个：
一个是，“靠档计息”的确给了储户更多的利息收入，但是这意味着银行的揽储成本上升了，这样既影响到银行的业绩增长，也对实体经济带来的是融资成本的上升。另一个是，“靠档计息”，储户提前支取存款，如果不承担利息损失，那就是对守约储户的不公，也会扰乱国内的金融秩序。
那么，央行取消“靠档计息”后，意味着储户提前支取存款，都要按活期利率来计算，那储户在利息上的损失可能会很大。对此，我们又该如何巧妙应对呢？主要有三个办法：
第一，如果你把钱存三年期的，而二年期时就要提出来使用。你完全可以拿存单到银行做抵押，向银行贷款来解决燃眉之急。当然，你要算一下，提前支取算活期利息划算，还是拿存折向银行抵押贷款划算。因为，向银行抵押贷款也是要支付利息的。
第二，现在取消了“靠档计息“之后，但是也可以通过”梯形存款法“来解决，流动性和收益率的矛盾，梯形存款法就是如果你有30万人民币，把钱分成三份，每份是10万，第一份10万存一年期的，第二10万存二年期的，第三份10万存三年期的，这样可以保证你年年都有存款到期，解决了流动性和收益率的问题。
第三，虽然“靠档计息”被叫停了，但是很多银行都推出了三年期的存款“按月计息”，比如你把一笔50万现金存入银行，可以申请“按月计息”，每个月都能像养老金那样，领取一笔存款利息，用以贴补家用，或者用于投资，也可以帮你应急。
当然，“按月付息”给出的利息肯定没有“一次还本付息”要高，而且如果你提前支付，不仅是把之前的利息都要扣除，还是要按活期利率计算，损失也是很大的。
现在很多人对于取消“靠档计息“表示失望，毕竟储户的利益肯定会蒙受损失。不过，我告诉大家，”靠档计息“取消之后，你可以采用梯形存款法、存单抵押、按月计息等方式，来使自己既保持一定的流动性，又能确保获得长期存款利息的收入。当然，我们提出以上三种方式只是给大家一个参考，希望您看有所收获。
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